Практические финансы онлайн

  • Видео
  • Текст
  • Интересные материалы

Кредитная нагрузка. Трудности с выплатой кредита

Данил Федоровых

Если ваши располагаемые доходы близки к величине ежемесячного платежа по кредиту, то лучше привлечь деньги на более длительный срок. Тогда переплата будет выше, но платеж банку — ниже. А если появится возможность, вы сможете досрочно вернуть часть кредита. Почему кредиты микрофинансовых организаций стоят дорого? И что делать, если при выплате кредита вы столкнулись с трудностями?

Данил Федоровых Конечно, выбор кредита зависит от того, на что вы хотите потратить деньги. Если в ваших планах покупка квартиры или машины, то многие банки могут предложить вам целевые кредиты, и в этом случае вы сможете потратить деньги только так, как договоритесь с банком (в большинстве случаев самих денег вы даже не увидите — банк напрямую переведет их продавцу). Другой вид кредитов — кредиты на любые цели. Ставки по ним обычно выше, но зато вы получаете деньги (наличными или на карту) и можете тратить их так, как пожелаете. СРОК КРЕДИТА И КРЕДИТНАЯ НАГРУЗКА Важно также иметь в виду срок и схему погашения долга. Чем больше срок кредита, тем при прочих равных условиях меньше ежемесячный платеж, но больше общая переплата. Рассмотрим это на примере. Предположим, вы взяли в кредит 1 миллион рублей под 1% годовых на 36 месяцев с аннуитетной схемой погашения. В этом случае с помощью кредитного калькулятора можно посчитать, что ваш ежемесячный платеж составит около 32 тысяч рублей, а общая переплата — около 162 тысяч. Если же вы возьмете такой же кредит на 5 лет (120 месяцев), то ежемесячный платеж снизится в 2,5 раза, а общая переплата — вырастет в 3,5. Решайте, какой кредит для вас выгоднее, исходя из своих текущих и прогнозируемых доходов. Посчитайте, сколько денег вы сможете позволить себе отдавать в качестве платежа по кредиту каждый месяц: вычтите из своих доходов налоги, коммунальные платежи, расходы на еду и одежду, другие регулярные траты. Оставшаяся сумма должна быть достаточной, чтобы с запасом (а лучше — с большим запасом) покрывать платежи по кредиту. Если платеж будет больше, чем эта сумма, то вы просто не сможете расплатиться с банком. Или сможете, но ценой серьезного сокращения других трат. А если платеж будет лишь немного меньше суммы ваших «свободных» денег, то вы рискуете получить проблемы в случае непредвиденных расходов или снижения доходов. Желательно, чтобы сумма, которую вы платите по кредиту каждый месяц, не превышала половины тех денег, которые ежемесячно имеются в вашем распоряжении. Если ваши доходы невелики, то лучше выбрать длинный кредит с маленькими ежемесячными платежами — так вы сможете чувствовать себя в безопасности и не отдавать львиную долю своего дохода банку. В предыдущей лекции мы рассмотрели аннуитетную схему погашения, но она может быть и другой — например, банк может предложить вам график платежей, в котором каждый следующий платеж будет меньше предыдущего. Поскольку ваш долг перед банком будет снижаться быстрее, общая переплата будет меньше. ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ Уменьшить переплату вы можете, погасив весь кредит или его часть досрочно. По закону, банк не может отказать вам в этом, если вы уведомите его не менее чем за 30 дней. Раньше банки могли взимать штраф за досрочное погашение, но теперь это запрещено. На первый взгляд, такие штрафы выглядят странно: казалось бы, почему банк может быть недоволен, если вы приносите ему деньги раньше, чем обещали? Дело в том, что, погашая кредит досрочно, вы сокращаете общее количество процентов, которые будут начислены на взятую сумму — ведь срок кредита становится меньше, а значит, меньше и общая переплата. У банка возникает неожиданная проблема — как еще разместить эти деньги, чтобы они приносили ему доход. Если вы возвращаете кредит досрочно в полном объеме (отдаете полностью ту сумму, которую должны банку на момент последнего платежа), то ваши обязательства перед банком заканчиваются. Если же вы досрочно возвращаете не весь кредит, а часть (то есть вносите больший платеж, чем предусмотрено графиком), то банк выдаст вам новый график оставшихся платежей, рассчитывая их уже от уменьшившейся суммы долга. Важно помнить, что сумма платежей всегда рассчитывается от суммы, которую вы фактически должны банку с учетом всех предыдущих погашений. Это значит, что обхитрить банк не получится: если вы возьмете долгосрочный кредит (чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа), а потом начнете быстро его погашать (чтобы уменьшить срок), то это будет эквивалентно взятию краткосрочного кредита с большими платежами. ТРУДНОСТИ С ВЫПЛАТОЙ Трудности с выплатой взятого кредита могут случиться с каждым. Если ваши расходы в конкретный месяц превысят ожидаемые (например, потребуются деньги на лечение) или доходы будут меньше запланированных (например, вам задержат зарплату или уволят), вы можете оказаться в ситуации, когда осуществить очередной платеж банку будет невозможно. Скорее всего, для вас это будет экстраординарной ситуацией, но поверьте, для банка в вашей вынужденной просрочке ничего необычного нет. Вы — не первый и не последний его клиент, у которого не получилось расплатиться вовремя. Как правило, у банков есть отработанные схемы реструктуризации долга, которые могут включать отсрочку платежей на несколько месяцев (например, если вы уверены, что деньги у вас появятся в ближайшем будущем), увеличение срока кредита (с уменьшением ежемесячных платежей — так, чтобы вы смогли их потянуть) или изменение других условий. Важно помнить, что у вас с банком общие интересы: вы хотите рассчитаться с долгом, а он — получить свои деньги обратно. Если для того, чтобы этого достичь, обеим сторонам придется пойти на некоторые уступки, это может быть выгодно для всех. Не нужно прятаться от банка, менять номера телефонов — можете быть уверены, что в конце концов вас найдут с помощью коллекторов или судебных приставов. Переговоры — всегда правильный выход из сложной ситуации. Еще один способ снизить нагрузку, к которому можно прибегнуть в случае трудностей, — рефинансирование. Когда вы прибегаете к этому методу, вы берете новый кредит, чтобы расплатиться по старому. Похоже на пирамиду, но на самом деле в такой схеме может не быть ничего плохого. Конечно, если вы берете всё новые и новые долги, потому что не можете расплатиться по старым, портите кредитную историю и платите банкам всё большие и большие проценты, это добром не кончится. Но иногда на рынке есть предложение, условия которого выгоднее вашего текущего кредита. Например, если вы расплачиваетесь с банком по кредиту со ставкой 15% годовых, а другой банк готов выдать вам кредит под 10%, то взять новый кредит и отдать старый может быть хорошей идеей. У некоторых банков есть специальный тип кредита, который так и называется — кредит для рефинансирования. Внимательно изучите условия и, если не найдете в договоре подводных камней, рефинансируйте старый долг, сократив ежемесячные платежи. МИКРОФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ Взять деньги в долг можно не только в банке. Например, существуют микрофинансовые организации — фирмы, которые специализируются на выдаче маленьких краткосрочных кредитов под очень большие проценты. Причины, почему люди пользуются услугами микрофинансовых организаций, можно разделить на рациональные и иррациональные. Об иррациональном поведении вам расскажут в других лекциях, мы же остановимся на ситуации, когда взять обычный кредит у настоящего банка затруднительно — например, если у вас плохая кредитная история или нет официального дохода. Микрофинансовые организации обычно не задают лишних вопросов, не требуют кипу документов, быстро одобряют заявку. Конечно, такая политика очень рискованна для организации. К чему при этом нужно быть готовым? Какие особенности ведения бизнеса позволяют МФО застраховаться от этого риска? Микрофинансовые организации требуют за свои услуги очень большую плату. Ставка по их кредитам может достигать сотен процентов годовых. Обычно МФО формулируют условия в терминах процентов, начисляемых в день, и «1%» может звучать как не очень большая переплата, но 1% в день — это даже при схеме простых процентов 365% годовых. С 2017 года действует правило, в соответствии с которым по кредитам, которые МФО выдают на срок до одного года, проценты не могут превышать трехкратной суммы займа. Это значит, что ставка не может быть больше 300% годовых, но это всё равно колоссальная цифра. Второй способ страховки для микрофинансовых организаций — маленькие суммы кредитов. МФО не дадут вам денег, которых хватит на покупку квартиры или хорошей машины; их первичная цель — выдавать кредиты «до зарплаты» тем заемщикам, которым нужны деньги на текущие нужды. Если какая-то часть заемщиков не сможет вернуть деньги, МФО не разорится, потому что ее портфель разделен на много маленьких займов. Для борьбы с неплательщиками МФО (как и банки) могут обращаться к коллекторам. Если вы просрочите платеж, то МФО или коллекторское агентство, которому МФО продаст ваш долг, будет пытаться его из вас «выбить». Хорошо, если дело ограничится настойчивыми звонками и предложениями реструктурировать кредит. Но иногда дело доходит до звонков родственникам, коллегам по работе, работодателю, прямых угроз или даже физического воздействия. Все мы слышали подобные истории в новостях или от знакомых. Работники коллекторских агентств — опытные психологи, и поверьте, они будут делать всё, чтобы вам захотелось поскорее от них избавиться, расплатившись с долгом. Если вы станете клиентом МФО, то допускать просрочки нельзя. Вообще, если вы задумались о том, чтобы обратиться в микрофинансовую организацию, потому что вам не хватает денег на повседневные траты, стоит подумать об изменения финансового поведения. Скорее всего, потребность брать в долг «до зарплаты» означает, что вы тратите больше, чем зарабатываете, и это очень неустойчивое положение, которое вам вряд ли удастся долго сохранять. Нужно научиться либо больше зарабатывать, либо меньше тратить. Микрокредиты не решат проблему, а лишь отсрочат ее и, скорее всего, усугубят. Вряд ли стоит брать микрокредит и для того, чтобы осуществить какую-то относительно большую покупку. Если вам не хватает своих денег на компьютер или холодильник, то покрытие недостатка с помощью микрокредита ставит вас в рискованное положение: если, например, по какой-то причине вам задержат зарплату, и вы просрочите платеж, то ваша задолженность будет расти очень быстро. Более цивилизованный способ каждый месяц расходовать деньги, которые вы еще не заработали — кредитная карта. У многих кредитный карт есть льготный период, в течение которого проценты вообще не начисляются. Таким образом, вы можете тратить деньги банка, пока не получите зарплату, а потом вернуть их, не платя процентов. О картах и их особенностях вам расскажут в следующей теме.
Несколько примеров расчета переплаты по кредиту. Инструкция по расчету кредитной переплаты. Как лучше досрочно гасить кредиты, выплачиваемые по аннуитетной схеме? Хитрости банков, которые могут стоить заемщикам очень дорого. Когда можно отказаться от страховки, навязываемой банком, или снизить ее стоимость. Пять способов снизить переплату по ипотечному кредиту в рекомендациях Forbes. Как переплата по кредиту зависит от его срока. Советы по досрочному погашению кредита. И еще советы, более подробные. Познавательный материал The Village о том, как на самом деле устроен бизнес микрокредитования — об огромной марже, религиозных клиентах и причинах отказов (со слов сотрудника микрофинансовой организации. Статья из Forbes о кредитах под грабительские проценты. Кто и почему берет кредиты под сотни процентов годовых? Истории нескольких людей, которые брали микрокредиты по высоким процентным ставкам. Если вы хотите освежить в памяти, что такое рефинансирование кредита и в каких случаях оно необходимо, то вам — сюда. Что хотят узнать банки о клиенте, который собирается рефинансировать ранее выданный кредит? Возникли сложности с выплатой кредитов, что делать? И еще советы на эту же тему. И вот здесь советы. Когда нужна реструктуризация кредитов?
Вопросы и задания к лекции №11

Вопросы и задания к лекции 11:

1. Вы планируете кредит. С какой суммой нужно сравнивать предполагаемую ежемесячную выплату по кредиту: с общей суммой ваших доходов или с доходами, которыми вы располагаете после вычета регулярных расходов? Какие регулярные расходы нужно при этом учесть?
2. Иванов планирует взять в кредит 1 млн руб. под 18% годовых. Самостоятельно или при помощи кредитных калькуляторов рассчитайте величину ежемесячного платежа и переплаты по кредиту в случае, если он берется а) на 1 год; б) на 2 года; в) на 3 года; д) на 5 лет.
3. Иванов должен банку X 800 тыс руб., до конца погашения этого кредита осталось 20 месяцев, ставка по кредиту 16% годовых. Банк Y готов рефинансировать этот кредит по ставке 12% годовых, но при этом новый кредит придется оформить на 36 месяцев. Как изменится в случае рефинансирования ежемесячный платеж? А переплата по кредиту?