Практические финансы онлайн

  • Видео
  • Текст
  • Интересные материалы

Платежные карты

Татьяна Сапрыкина

Какие бывают пластиковые карты и электронные платежные системы? Какие меры безопасности нужно соблюдать при пользовании картами? Заменят ли их более удобные цифровые деньги, популярность которых будет расти по мере увеличения проникновения интернета? Если это произойдет, не забывайте, что электронные деньги — это тоже деньги.

Татьяна Сапрыкина Современная пластиковая карта банка сочетает в себе множество технологий. Карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке, использоваться для оплаты товаров и услуг (в том числе онлайн), а также для снятия наличных. Собственником пластиковой карты является кредитная организация, выпустившая ее (банк-эмитент), а держателем — клиент банка. ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ На рынке представлены две наиболее известные и распространенные платежные системы VISA и MasterCard. Платежные системы, в первую очередь, обеспечивают возможность проведения расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет 22 тыс. финансовых учреждений в 210 странах мира, а VISA — 21 тыс. От MasterCard VISA отличается в основном тем, что ориентирована на операции в долларах, тогда как MasterCard — на операции в долларах и евро. Для рядового российского клиента существенной разницы в использовании той или другой платежной системы нет. В марте 2014 года обе платёжные системы второй раз в истории остановили обслуживание карт нескольких российских банков. После этого была начата подготовка поправок в Федеральный закон «О национальной платёжной системе» с целью замкнуть процесс осуществления денежных переводов внутри России. В июле 2014 года была создана Национальная система платёжных карт, которая стала оператором платежной системы «Мир». Открытая эмиссия карт «Мир» началась в декабре 2015 года. Первыми банками-эмитентами стали Газпромбанк, МДМ-банк, РНКБ, банк «Россия», Связь-банк, МИнБанк, СМП-банк. По итогам 2016 года участниками этой системы были уже 177 кредитных организаций, при этом 47 банков эмитируют платёжные карты, также 94 банка обслуживают карту «Мир» в банкоматах, POS-терминалах и в Интернете. ВИДЫ КАРТ Поговорим о типах пластиковых карт. Карта может быть дебетовая, дебетовая с овердрафтом, кредитная. На дебетовой пластиковой карте хранятся исключительно личные денежные средства ее владельца. Оплата товаров и услуг, а также снятие наличных возможны только при наличии средств на счете. Помимо этого, существуют овердрафтные карты, позволяющие производить платежи как за счет средств держателя карты, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Дебетовые карты, которые оформляются предприятием для своих работников в целях перечисления зарплаты и других начислений, называются «зарплатными». Такие карты выдаются в рамках «зарплатного проекта». Зарплатные пластиковые карты являются дебетовыми, иногда — овердрафтными. На кредитной карте хранятся деньги, которые банк предоставляет в пользование держателю карты. Каждый банк устанавливает определенный кредитный лимит, в рамках которого клиент может совершать покупки и снимать наличные. Кредитные карты различаются по схеме начисления процентов за пользование кредитом. Большинство кредитных пластиковых карт имеют льготный период (grace period), в течение которого на использованные средства не начисляются проценты (обычно 50–60 дней). Если по истечении льготного периода задолженность не погашена, банк начинает начислять проценты. Есть следующие категории карт: classic, gold и platinum. Каждая из категорий дает свои преимущества держателю карты. Чем выше категория карты, тем больше у нее возможностей, но и стоимость ее обслуживания возрастает пропорционально. Владельцы премиальных карт получают скидки, бонусы, приоритет обслуживания в банках, и др. От категории карты зависит и кредитный лимит на ней. Существует также категория виртуальных карт: они не имеют физического носителя и предназначены исключительно для совершения покупок через Интернет, без возможности снятия наличных. Кобрендинговые карты выпускаются в партнерстве с различными крупными фирмами, — как правило, сетями. Такие карты предоставляют их держателю различные привилегии или бонусы от компании-партнера банка. Например, если партнером выступает авиакомпания или сервис продажи авиабилетов, то при совершении покупок клиент получает бонусные «мили», которые затем можно потратить на покупку авиабилета. Кобрендинговую карту имеет смысл выбирать в том случае, если вы уже являетесь активным пользователем услуг компании-партнера. Во всем остальном подобные карты ничем не отличаются от других пластиковых карт. Еще одна услуга, которую предоставляют некоторые банки в дополнение к пластиковой карте — это Cash Back. Смысл опции в том, что, совершая различные покупки по кредитной или дебетовой карте, в конце месяца клиент получает определенный процент от всей потраченной по карте сумме обратно на свой счет. Интернет-интерфейс многих банков позволяет настроить систему финансового планирования своих платежей. Можно настроить автоплатежи, допустим за квартиру, телефон, кредит. СМАРТ-КАРТЫ И БЕСКОНТАКТНЫЕ КАРТЫ Среди множества технологий, используемых финансовыми организациями, все большее распространение получают смарт-карты. Они обладают микроскопической схемой с процессором, операционной системой, памятью и прибором, контролирующим вхождение и вывод данных. В России поддерживается два способа информационного считывания при помощи следующих продуктов: • Контактные – оборудованные металлическими контактами, которые совмещаются с контактами ридера (устройства для считывания данных). В результате происходит информационный обмен. • Бесконтактные – оснащенные антенной, которая излучает и принимает радиоволны. Информация считывается на расстоянии нескольких метров от ридера с помощью системы радиочастотной идентификации. МЕРЫ БЕЗОПАСНОСТИ Некоторые меры безопасности при использовании банковских карт: • Никому нельзя сообщать цифры, указанные на карте с оборотной стороны. • Нельзя сообщать ПИН-код третьим лицам, сотрудникам кредитной организации. • Нельзя отдавать карту официанту, чтобы он ее забирал с собой, нужно, чтобы он принес терминал к столу, и вы на месте ввели пин-код. • Не отдавайте карту третьим лицам. Имея номер карты и трехзначный номер на оборотной стороне карты, можно получить доступ к деньгам. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ Поговорим об электронных платежных системах. Кратко эти системы можно описать как технологию прямых взаиморасчетов между участниками сделки посредством Интернета. Сегодня ЭПС — удобный способ расчетов для операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров, крупных магазинов и многих др. Представители этого класса систем в России Cyberplat, Assist, Chronopay и др. оперируют лишь банковскими записями, но не самими деньгами. У нас эти системы пока не получили широкого распространения. Более популярны типы электронных платежных систем, оперирующих с цифровой наличностью. Использование цифровых наличных обеспечивает управляемый уровень анонимности владельца, что препятствует компьютерной преступности, а потоки можно отслеживать в реальном режиме времени. Зарегистрировавшись в системе, клиент получает личный интернет-кошелек, с помощью которого он может оплачивать товары и услуги. Системы «цифровой наличности» уже завоевали свою аудиторию, они подходят для решения целого ряда задач. В ряде случаев пользоваться системами цифровой наличности удобнее и проще, чем карточными. На сегодняшний день общее состояние рыночной ниши платежных систем в России пока находится на стадии развития. Соответственно, объем участников и количество проводимых операций по сравнению с Америкой и Европой ничтожно мал. Тем не менее, можно ожидать, что скоро в России повысится уровень использования интернета одновременно с числом финансовых институтов и качеством их услуг.
Несмотря на популярность кредитных карт, многие их пользователи недовольны таким сервисом. Здесь можно прочитать об основных претензиях к кредиткам. Журналисты «Ведомостей» провели небольшое исследование и выяснили причину высоких комиссий за перевод с карту на карту. Если вы хотите узнать, почему перевести деньги на карту друга так дорого, прочитайте эту заметку . Узнать о том, как дешевле путешествовать с картами, можно из статьи «Миллионеры миль: как выбрать «карту путешественника». Как экономить с помощью банковских карт, рассказывает издание The Village, журналисты которого изучили бонусные программы банков. А вот здесь — информация о том, как защитить карту от мошенников. Еще одна статья на эту же тему. Новый карточный продукт – карты рассрочки. Как они работают? Как изменится в будущем рынок кредитных карт? Причины, по которым банк может заблокировать карту за рубежом. Как выбрать выгодную карту с cashback? Стоит ли бояться [бесконтактных платежей] (https://www.rbc.ru/money/23/10/2017/59e9d7039a794786105a821a? Как защитить свои интересы при онлайн-шоппинге? И еще статья о том, как обезопасить себя, совершая покупки в интернете. Как выбрать дебетовую карту? Можно ли вернуть украденные с карты деньги? И еще заметка на эту же тему. А здесь советы Sravni.ru на эту тему.
Вопросы и задания к лекции №12

Вопросы и задания к лекции 12:

1. Какие карты выпускают банки?
2. Что делать, если с вашей карты пропали деньги?
3. О каких мерах безопасности нельзя забывать при использовании банковских карт?