Практические финансы онлайн

  • Видео
  • Текст
  • Интересные материалы

Безнадежные долги, коллекторы, банкротство

Татьяна Сапрыкина

Коллекторам передаются долги, просроченные более чем на три месяца. Что могут и чего не могут коллекторы, как с ними общаться? В каких случаях имеет смысл идти на процедуру банкротства? Могут ли помочь фирмы, обещающие быстрое избавление от всех долгов? Но лучше до всех этих процедур не доводить, научившись здраво оценивать, какой уровень кредитной нагрузки для вас посилен.

Татьяна Сапрыкина Безнадежный долг — это задолженность, получение которой признано невозможным в связи с разными обстоятельствами (истек срок исковой давности, нет денег для оплаты долга, принято решение суда, предприятие или физическое лицо признано банкротом). МЕРЫ ПО ОБЛЕГЧЕНИЮ ДОЛГОВОГО БРЕМЕНИ Реструктуризация долга — мера, применяемая в отношении заемщиков, которые не способны обслуживать свой долг. Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе: • изменение сроков и размеров платежа. За счет увеличения срока совокупная сумма выплачиваемых процентов возрастает, в итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации; • обмен долга на долю в собственности; • списание части долга. Для банка реструктуризация долга — это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. Реструктуризация отрицательно влияет на репутацию заемщика. В результате кредитование в будущем становится проблематичным, либо оказывается значительно более дорогим. Последствия невыплаты кредита следующие. После того, как вы задержите оплату взноса по договору, вам позвонит сотрудник банка и попросит незамедлительно вернуть долг. Пока вы не погасите задолженность, сотрудники банка будут вам звонить и писать сообщения. При этом надо помнить, что все банки начисляют штрафные санкции, поэтому каждый день сумма, необходимая к оплате, будет увеличиваться. Будьте готовы к тому, что звонить вам будут очень часто. Помимо вас, звонки могут поступать вашим родственникам и друзьям. Сколько по времени будет продолжаться звонки, зависит от политики банка. Когда банк понимает, что он не сможет вернуть деньги самостоятельно, процедура возврата долга переходит к иным структурам — коллекторам. КОЛЛЕКТОРЫ С этого момента начинается новый этап. Теперь заемщику будут звонить сотрудники коллекторской компании и всяческими способами выбивать долг. Вернуть придется не только долг, но и проценты, сумма которых может быть солидной. Порой она превышает сумму долга. Если сумма большая, дело передается в суд. После суда будьте готовы общаться с судебными приставами, которые опишут имущество. Банк обращается к коллекторам, когда долги недобросовестных заемщиков превышают 90-дневный срок. Коллекторы для возврата долгов используют порой методы, за которые банк не несет никакой ответственности. Коллекторы начинают со звонков. Содержание их может быть совершенно разным: от простых напоминаний или предупреждений до угроз. Звонить могут быть в любое время дня и ночи. Основная задача коллектора — запугать должника, вывести его из эмоционального равновесия. Профессиональные коллекторы — вовсе не чудовища. Да, они хорошо владеют методами психологического давления, но их основная функция — не погубить вас, а лишь вернуть долг банку. Что запрещено коллекторам по закону: • звонить с 22:00 до 6:00; • общаться с вами от лица милиции, суда, прокуратуры и т. д.; • нарушать общественный порядок; • угрожать жизни, имуществу должника и членам его семьи; • приходить к вам без предварительной договоренности, врываться в дом, на работу; • осуществлять в отношении вас меры, угрожающие чести, достоинству и другим неимущественным правам; • передавать информацию о вас третьим лицам, в том числе ближайшим родственникам; • предоставлять вам ложные сведения относительно вашего долга, штрафов, завышать его; • осуществлять в отношении вас любые другие действия, противоречащие действующему российскому законодательству. При общении с коллекторами соблюдайте следующие правила: • Записывайте на диктофон все ваши разговоры, предупреждая об этом собеседника; • Обязательно уточняйте у звонящего ФИО, должность, название компании и контактный номер для обратной связи. Если он не желает предоставлять данную информацию и при этом требует с вас деньги, можете смело расценивать его действия как вымогательство и обращаться в прокуратуру. • Если вы не желаете самостоятельно общаться с коллекторами, найдите себе квалифицированного адвоката. В этом случае при попытках коллекторов заговорить с вами лично или по телефону вы спокойно можете отсылать их к своему защитнику. КРЕДИТНЫЕ ЮРИСТЫ Антиколлекторы — фирмы, предлагающие заемщикам заплатить им, чтобы избавиться разом от всех долгов («банки о вас забудут»). Осторожно, это — мошенники. Многие из них просто берут у должников деньги и подают в суд иски против банка, выдавшего вам кредит. Это не останавливает рост долга, по которому вы не платите, но лишь увеличивает время на судебные разбирательства. Однако при помощи кредитных юристов иногда можно доказать суду, что действия коллекторов против вас незаконны, или что банк начислил слишком большие штрафные санкции. Кредитные юристы помогают вести переговоры с кредитором, урегулировать проблемы с коллекторами и представляют ваши интересы в суде. Решение суда останавливает рост кредитной задолженности; суд может снизить пени и штрафы за неуплату. Правда, недавно банки получили право взыскивать просроченные кредиты без суда. БАНКРОТСТВО Когда все методы работы с долговыми активами, включая взыскание через суд, полностью исчерпаны, а должник по-прежнему не проявляет никакой заинтересованности в том, чтобы рассчитаться, единственным законным методом вернуть долг кредитору становится банкротство. Вариант банкротства более выгоден должникам, чем кредиторам. Во-первых, реструктуризация долга при банкротстве — это всегда более мягкие условия возврата денег (сниженная процентная ставка или возврат только основного долга). Во-вторых, хотя такой способ полностью не освобождает от ответственности по неуплате, часть суммы, которая останется после завершения отведенного срока, списывается. При этом в счет погашения обязательств у должника могут ежемесячно — на протяжении, как правило, трех лет — списывать по 50–60% доходов, оставляя лишь сумму прожиточного минимума. Попытки создать в правовом поле полноценный институт банкротства для цивилизованного решения долговых проблем физических лиц пока не удались. Законодательными возможностями признания гражданина финансово несостоятельным воспользовался мало кто из должников — эта процедура дорога и сложна. Банкротиться можно только с долгами свыше 0,5 млн руб., при этом утрачивается возможность распоряжаться своими деньгами и имуществом; может быть запрещен выезд за границу. Кроме того потенциальному банкроту придется собрать много документов. Вся процедура обходится более чем 150-200 тыс. руб. Нередко у несостоятельного должника нет ничего, кроме единственной квартиры или доли в ней, на которую по закону взыскание не может быть обращено. В этом случае у него изымают бытовую технику, покрывают задолженность за счет сбережений или ежемесячных доходов. Бывают и исключения, доказывающие, что даже при банкротстве и минимальном заработке освободиться от долгов навсегда не удается. Такое может случиться, если суд посчитает должника недобросовестным, а причины, по которым у него возникли долги, необъективными. Например, когда зарплата заемщика ниже ежемесячных платежей по кредитам. Лучше до всего этого не доводить, здраво оценивая свою способность выдержать тот уровень кредитной нагрузки, который вы планируете на себя взвалить.
Пошаговая инструкция Sravni.ru о том, как реструктурировать кредит. Вот инструкция, как общаться с коллекторами. И еще одна: как разговаривать с коллекторами. Здесь можно ознакомиться с ответами сотрудников ЦБ РФ на вопросы граждан о деятельности коллекторов, а здесь — на вопросы, связанные с деятельностью микрофинансовых организаций. Другая сторона сотрудничества с ростовщиками — не получение кредитов, а, наоборот, инвестирование в МФО. О том, что нужно знать таким инвесторам, можно прочесть в статье Banki.ru «Стоит ли инвестировать в МФО?» Процедура упрощеного взыскания долга с физлиц. Еще о новом порядке взыскания долга с физлиц. И еще об упрощенном порядке. Как физлицам взыскать долги с других физлиц. О личном банкротстве читайте в статье «Долговой окоп» в журнале «Эксперт». Почему процедура банкротства физлиц не пользуется популярностью. Крупнейшие судебные споры по банкротствам физлиц в России. Почему кредиторы банкротов-физлиц остаются ни с чем? Несколько историй банкротств физлиц. Трудности в применении закона о банкротствах физлиц.
Вопросы и задания к лекции №13

Вопросы и задания к лекции 13:

1. Когда банк вправе обращаться к коллекторам?
2. Могут ли коллекторы арестовать активы должника?
3. В каком случае банк может взыскивать долг без суда?
4. Что необходимо физическому лицу для вступления в процедуру банкротства?