Практические финансы онлайн

  • Видео
  • Текст
  • Интересные материалы

Почему не работает линейное планирование финансов?

Леонид Кроль

Запишите свои траты, поставьте цели, наметьте шаги к ним — и вперед: так обычно учат финансовому планированию. Этот подход мало кому помогает. Люди, у которых интуиция или инстинкты превалируют над интеллектом, тоже могут быть успешными в финансах. Но для этого надо осознать свои реальные модели управления деньгами и их скорректировать. Как это сделать?

Леонид Кроль Когда заходит речь о личном обращении с деньгами, многие эксперты сразу начинают с того, что необходимо обязательно научиться личному финансовому планированию. Причем предлагается единая система для всех. Хотя с такими вещами, как, например, управление временем, люди уже давно поняли: единой системы для всех не существует. Что для одного работает хорошо, то не помогает другому. А вот с деньгами многие почему-то до сих пор считают, что есть «универсальный рецепт». ЛИНЕЙНОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ Предлагается сначала понять, сколько мы тратим. Затем определить свои финансовые цели (сознательно, линейно), и понять, какие шаги нужно делать, чтобы их достичь. У некоторых это действительно получается, им это подходит. А что делать тем, кому не подходит? Им говорит: «Ай-ай-ай, тебе нужно измениться. Ты слишком импульсивный — всё под корень тратишь на ненужные вещи». Или наоборот: «Чтобы добиться финансовых результатов, нужно уметь рисковать, ты слишком осторожен». Но они не правы! Потому что много импульсивных людей достигли потрясающих финансовых успехов. При этом они продолжают тратить деньги на всякую ерунду. И осторожные, не любящие риск люди тоже добиваются высоких результатов (вспомним хотя бы Уоррена Баффетта, одного из крупнейших инвесторов в мире). Что же в них такого, почему они «неправильные», но успешные? Потому что у них высокий уровень осознанности. Они хорошо осознают свои особенности и пользуются ими. Вот что я предлагаю вместо линейного планирования — осознанность. Линейное планирование — это «как надо обращаться с деньгами». А осознанность — это понять, как мы в реальности обращаемся с деньгами, и как можно этим пользоваться. Ведь у каждого из нас в реальности уже есть паттерны обращения с деньгами, которые как-то, плохо или хорошо, удовлетворяют наши цели. И чтобы их улучшать, нужно их сначала осознать, а потом уже корректировать. ПАТТЕРНЫ ОБРАЩЕНИЯ С ДЕНЬГАМИ Я приведу некоторые примеры таких паттернов. — Зарабатывать лишнее. То есть деньги как запас: всегда можно вытащить кошелек и заплатить. И деньги как страховка: чем больше денег, тем больше ты (как кажется) застрахован от всего на свете. Денежная подушка безопасности. — Всегда иметь одни и те же неизменные доходы и расходы. Никогда не выходить за рамки. Тут и планирование-то не особо нужно: просто вносишь небольшие корректировки. Кому-то так жить — со скуки помрешь, но некоторым нравится. — Деньги как самоцель. Как у Плюшкина: лежит куча денег, которые просто зарабатываются вперед. Зачем они и к чему — непонятно. — А вот, наоборот, как у Пушкина: деньги куда-то уходят, все время долги, но при этом человек вечно пытается заработать. Зарабатывает честно и не без труда. Иногда бывает и легкий заработок, а спускает — всегда легко. Иногда попытки планирования делаются, но очень спорадически. — Если не очень хочется жить, то и деньги не очень зарабатываешь. Это способ слегка «удавить» себя. — Экономить по копейке и вдруг упустить большую сумму по ошибке. Потом снова экономить по копейке. Способ обидный и несовершенный, но многие им пользуются! — Очень маленький доход, но при этом экономить очень хорошо умеют, и благодаря этому всегда выкраивается способ себя порадовать. — Деньги как баланс потоков: вроде бы всегда в небольшом плюсе — и вдруг в какой-то момент «очень хочется жить», резко возрастают траты и возникает громадный минус. Потом долго восстанавливаешь баланс и снова его держишь без особого труда. Деньги не в фокусе, за ними следишь рассеянным взглядом — они где-то на периферии поля зрения, их всегда столько, сколько нужно для жизни. — Человек, который «плавает в деньгах»: зарабатывает любыми способами, в том числе и аморальными, и при этом очень легко их тратит. Деньги для него — стихия, в которой он живет. Их всегда много, сколько ни трать. Вкус к жизни меньше, чем количество денег. Придумать, на что потратить, уже не так легко. — Все вложить «на будущее», а в настоящем ничего себе не оставить. Любовь только к «будущему себе», кормить собой настоящим себя будущего, откладывать всю жизнь на потом. — Настоящим объявляется что-то другое, «не я». В него вкладываются деньги: дом, дети, образование. Некое ощущение чего-то настоящего, стабильного, достойного — а все остальное неважно. Все это — примеры реально работающих способов управлять деньгами. Когда у нас есть сильная привычка, она начинает управлять нами. Нам кажется, что управляем деньгами мы, а на самом деле эта привычка выстраивает наш способ управления деньгами. Как видим, среди этих паттернов просматриваются некоторые закономерности: — одни предпочитают зарабатывать, другие экономить; — одни ощущают деньги как избыток, другим всегда их не хватает; — одни любят деньги сейчас, а другие стремятся обезопасить будущее и т.д. Но мы можем не выбирать себе какой-то один паттерн или не застывать в нем. Мы можем пользоваться разными моделями. Хорошо, чтобы каждый не застывал только в своих способах отношения к деньгам. Мы их только принимаем за свои, многие из них — чужие. Использовать разные паттерны — это фактор гибкости. Гибкость в экономии и тратах, гибкость между откладыванием на будущее и сегодняшними расходами. Гибкость и в том, чтобы что-то одно делать «как Вася», а другое — «как Петя». В одной ситуации поступать как мама, а в другой — как папа. Это возможность большей пропорциональности и более субъективного взгляда на происходящее. Тогда и перекосов, вызванных господством привычки над нами, будет меньше. ИНТЕЛЛЕКТ, ИНТУИЦИЯ, ИНСТИНКТ Чтобы эти перекосы реального планирования устранить, чтобы иметь возможность использовать разные паттерны, надо не вводить рациональную сетку планирования (все равно не получится!), а понять, как реальное планирование устроено изнутри. Реальное устройство реального планирования хорошо описывается известной полу-шуточной классификацией инвесторов. Эта классификация в среде трейдеров хорошо известна как «Три И»: интеллект, интуиция, инстинкт. Говорят, что инвестор, трейдер, вообще человек, который обращается с финансами, использует одно из трех этих «И». То есть, конечно, он использует все три, но что-то одно — по преимуществу. Интеллектуальный инвестор — это человек, который главным образом ходит по правильным клеточкам, и ходит по ним виртуозно, очень чётко умеет их использовать. Интуитивный инвестор — это человек очень широкого чутья. Он видит неуловимые возможности и угрозы, которые другие могут не улавливать. Он может действовать «сам не знает почему», и действует правильно, если себе доверяет. Инстинктивный инвестор — это когда человек настолько хочет выиграть, что нащупывает верный путь, как рука нащупывает камень, когда его надо бросить. Или он в какой-то момент настолько не хочет проиграть, что тоже очень чётко чувствует, как ему выпутаться. Его инстинкт ведет. С деньгами надо использовать в каком-то виде все три «И». Само собой, использовать ваше главное «И», но необходимо учитывать и остальные тоже. ИНТЕЛЛЕКТ. Что такое планирование по интеллекту — это понятно. Это то самое линейное планирование, которому всех учат: строим финансовый план на год, на месяц, на неделю. ИНТУИТИВНОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ Что такое планирование по интуиции? Это значит, что внутри плана должен быть оставлен воздух. Мы оставляем пустые места в нашем линейном планировании и фантазируем, что могло бы произойти с нами в это время, как мы еще могли бы заработать, потратить, что еще вдруг может с нами произойти. У нас есть свобода свернуть, если мы вдруг что-то почуяли. Куда-то съездить, с кем-то встретиться, как-то по-новому себя проявить, сменить работу и так далее. Мы сканируем все поле возможностей — а вдруг есть что-то ещё? Просматриваем все в подробностях и деталях. Иногда интуиция проявляется в ходе решения конкретной задачи: вдруг появляются неожиданные факторы, например, при покупке недвижимости. Вы их не видели, потому что не знали, и вдруг увидели и заметили. Азарт интуиции — найти новое обстоятельство, мелочь, расширить поле. Тут очень важно, что деньги — это не только количество. Это и поток, и возможности, и вещи. По какому пути пойдет ваша интуиция, зависит от того, как вы относитесь к деньгам. ПЛАНИРОВАНИЕ ПО ИНСТИНКТАМ Что такое планирование по инстинктам? Это, в сущности, те простые правила, которые соблюдает зверь, чтобы поймать другого зверя и не попасть на зубок самому. И зверю, и человеку бывает легко их соблюдать, когда есть чутье на добычу и на опасность. Это не интуиция, а именно инстинкт. Интуиция — очень человеческая вещь. А инстинкт — это более простая, грубая, приземленная штука. Это когда я, как говорится, «жопой чую»: вот тут опасно, а здесь я могу рискнуть, протанцевать по ниточке, и ничего мне за это не будет плохого, а будет, наоборот, очень хорошо. Инстинкты опираются на быстрый, не интеллектуальный (не рациональный) анализ мельчайших признаков фона, которые невозможно разложить по полочкам. Они воспринимаются целостно, как узор. Проблема с инстинктами в том, что если доверять только им, то не будет того выстраивания, которое осуществляет интеллект. Кроме того, инстинкт — это вещь очень конкретная, узко применимая. Чтобы видеть множество возможностей, он не годится: нужна интуиция. Но инстинкты в финансах могут становиться незаменимой вещью, как индикаторы. Для этого их надо хорошо настроить: вот здесь мне страшно, а тут я чувствую азарт, и не безоговорочно им следовать, а именно использовать. Если вы — хороший инстинктивный торговец, то вы сможете зарабатывать даже на высокорискованных рынках. Инстинктивный инвестор не требует от себя все время выигрыша, ему только нужно, чтобы выигрыш все время был немножко больше проигрыша. У него есть какой-то уровень просадки, который он себе может позволить, и если ниже, то всё — он выходит из инвестиции, и сердце у него по этому поводу совершенно не болит. Если взять самый приземленный пример, то инстинкты — это когда по радио «Лебединое озеро», а на следующий день в сберкассах очередь. Потому что люди что-то почуяли и сметают с полок гречку. Обычно наши инстинкты так и работают: грубо, но очень четко. Их можно и нужно в себе настраивать, их нужно осознавать, и тогда они будут не вредны, а полезны, потому что помогают идти в нужном направлении, не заходить в тупик. ИНСТРУМЕНТЫ ОСОЗНАНИЯ Теперь мы знаем, как устроены наши реальные паттерны, с помощью которых мы управляем финансами в жизни. Но как же их осознать? На практике это бывает не так-то просто. Чтобы понять, какие именно паттерны владеют нами в жизни, нужно использовать инструменты по осознанию. Эти инструменты помогут вам увидеть, что вы на самом деле делаете со своими деньгами. А когда вы это увидите, то сможете немного (ключевое слово — немного!) изменить их и затем правильно ими пользоваться. Вот эти инструменты. 1. Что я делаю с деньгами сейчас? Отведите себе две минуты и подумайте, как именно вы зарабатываете и тратите деньги прямо сейчас. Что вы чувствуете: азарт, страх, желание потратить или сэкономить, подавленность по поводу недостатка денег или воодушевление, связанное с новым проектом? 2. Как я это делаю обычно? Перед принятием решений или после остановитесь на пятнадцать минут и задумайтесь: как я принимаю решения, делал ли я уже так раньше? Задайте себе вопросы: что вы предпочитаете — зарабатывать или экономить? Вы много и легко тратите или предпочитаете обдуманные расходы? Как вы зарабатываете — легко или с трудом? Ищете ли новых возможностей? Кто еще в вашем окружении принимает решения похожим образом? 3. А как у других? Подумайте о том, как управляют деньгами другие люди — ваши знакомые или известные персоны. Вы можете и расспросить их! Тогда ваши паттерны станут богаче, вы сможете пользоваться разными приемами. 4. Помощь. Воспользуйтесь консультацией умного, знающего человека, чтобы поговорить о том, как зарабатывать и тратить в вашей ситуации. Это может быть профессиональный консультант; человек, который сам хорошо умеет управлять деньгами, или просто тот, кого вы уважаете, или кто вам близок. Главное — извлечь из этого разговора что-то полезное и применимое лично для вас. Иногда это существенная, серьезная помощь, которая сама по себе стоит денег. Крупная помощь — это, например, все, что касается юридической грамотности. А иногда речь не о большой помощи. Бывает, что нужна очень маленькая, точечная помощь, о которой можно попросить близкого. Помочь разобраться с бумагами, куда-то сходить, чему-то научить, просто посоветоваться: какое решение лучше принять. Если наши близкие не похожи на нас, то их опыт может быть очень полезен при принятии конкретных решений. И это очень важное дополнение — предусмотреть, в чем вам понадобится помощь, и кто, как и в чем вам сможет помочь.
Когда бережливость перерастает в жадность? И как с ней бороться? Мнения психологов Подборка статей финансовых консультантов о том, что такое личное финансовое планирование и зачем оно нужно. 5 золотых правил планирования личных финансов. Психолог Михаил Лабковский о тревожности, связанной с деньгами, о деньгах как цели и средстве, о боязни денег и о том, почему люди страдают из-за денег . Что значат для вас деньги? 7 книг об отношении к деньгам и о том, как с ними обращаться. Беспокойный инвестор, Плюшкин, транжира, маниакальный инвестор, покупка социальнго статуса и другие модели управления деньгами. Коуч Джейни Хаул о том, как построить здоровые отношения с деньгами. Предприниматель Том Билье о том, как он начал зарабатывать деньги, перестав на них фокусироваться. Финансовый эксперт Ксения Воронина об установках, которые мешают нам ладить с деньгами. Финансовый консультант Энди Брэкен о том, как говорить с партнером о деньгах и не убить друг друга. Психолог Дэвид Майерс о силе и слабости интуиции. Статья о том, как могут планировать иррациональные люди. Как научиться слышать свою интуицию? Статья о роли инстинктов в поведении человека.
Вопросы и задания к лекции №2

Вопросы и задания к лекции 2:

1. Насколько вы рациональны? Подходят ли вам методы линейного планирования финансов?
2. Какое модели управления деньгами вам присущи?
3. Как можно планировать с участием интуиции? А при помощи инстинктов?
4. Используя названные в лекции инструменты осознавания, подумайте о том, как вы обычно поступаете с деньгами.