Практические финансы онлайн

  • Видео
  • Текст
  • Интересные материалы

Страхование и управление рисками

Борис Грозовский

Страховой бизнес — это продажа клиентам определенности. Оцените, какие риски наиболее опасны и вероятны для вас и ваших близких. Страховать имеет смысл именно их. Обычно люди поступают не так. Поэтому в России недоразвито страхование жизни, пенсионное и медицинское. Зато многие страхуют движимое и недвижимое имущество, даже когда такая страховка не является для них необходимой.

Борис Грозовский Люди не любят жить в состоянии неопределенности. Мера неопределенности — риск, и чем он выше, тем выше неопределенность. Риском является любой результат, отличный от ожидаемого. Выходя на улицу, я ожидал солнца, а пошел дождь (или наоборот). В магазине я взял обычный продкут, но он оказался испорчен. У риска есть две стороны — возможность (удача) и опасность (угроза). Мы не умеем прогнозировать будущее, иначе бы не сталкивались с неопределенностью. Представьте себе некоторый воображаемый суперинтеллект, или божество, которое знает все сценарии всех событий и безошибочно их предсказывает. Для такого существа нет риска: ему нет нужды что-то предпринимать на случай наступления неожиданных последствий — оно наперед знает, что произойдет. УПРАВЛЯЕМЫЕ РИСКИ Всем остальным приходится о рисках думать. Но ими можно управлять. Если вы двигаетесь по автобану со скоростью, скажем, 170 км/ч, ваши риски становятся предельно большими. Если вы не подготовлены и купаетесь зимой в проруби, вы рискуете заболеть. Многие риски предсказуемы — они часто случаются. Машины угоняют, дома горят, люди болеют. В пожилом возрасте наши доходы оказываются ниже необходимых расходов, эту проблему нужно решать за счет детей, сбережений или каких-то иных способов. Невозможно и не нужно полностью избежать всех рисков. Если вы идете по улице, вам на голову может упасть кирпич. Если по улице идет президент, то, наверное, все крыши проверены. Если вы не президент, то лучше просто идти по тротуару и не думать об опасности. Но риски лучше держать на приемлемом уровне, под контролем. Риск cснижения доходов в пожилом возрасте компенсируется за счет сбережений. Жизнь, здоровье, по сути, не имеют цены. Но многие можно если не полностью купировать, то уменьшить за счет страхования. ПОКУПКА ОПРЕДЕЛЕННОСТИ Страхование — это индустрия по продаже клиентам определенности — по крайней мере, в качестве их благосостояния. Вы можете заболеть и потерять трудоспособность, но страховка позволит не утратить при этом доходы. У вас могут украсть автомобиль, но вы получите возмещение его стоимости. Значит ли это, что страхование по определению выгодно, и надо рекомендовать всем страховать себя от любых рисков? Конечно, нет. Каждая услуга имеет свою цену, в том числе страховая. Страховщик берет на себя риски своих клиентов не бесплатно. В России риски выше, чем в других странах, поэтому страховые продукты достаточно дороги. Высокая неопределенность не позволяет адекватно определить «справедливую» цену этих продуктов и быть уверенными в добросовестности страховщиков. Если страховой продукт имеет адекватную цену, но страховщик не выполнит своих обязательств перед вами, купленная страховая услуга может оказаться бесполезной. Вторая проблема со страхованием — страховка может не покрывать грозящих именно вам рисков. Например, если вы застраховали квартиру от пожара, но при этом вас затопил сосед сверху, и вы потеряли всю мебель и вынуждены делать ремонт, то страховка тоже будет бесполезной. Рисков много — от всех не убережешься. Надо управлять не теми рисками, которыми легко управлять, а теми, которые особенно существенны именно для вас. Человеческий капитал — намного ценнее любого имущества, которым вы можете обладать. Какие риски важны именно для вас? Это зависит от того, какие у вас есть активы. Самый ценный актив, который есть у любого человека — это жизнь и здоровье (трудоспособность — возможность получать доходы в будущем) его самого, его друзей и близких. Другие активы, менее важные — недвижимость, автомобиль, финансовые инструменты. На практике люди чаще управляют рисками, которыми легче управлять, а не самыми важными из них. Например, страхуют недвижимость, автомобиль, ответственность при управлении автомобилем — и не страхуют риск утраты жизни, здоровья, трудоспособности. Это довольно близорукий подход: искать под фонарем, а не там, где потерял. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ Служащий одной японской страховой компании был большим патриотом своей фирмы и имел все полисы, которые продавала его фирма. Этот страховщик был застрахован абсолютно от всего. Жизнь его закончилась необычным и неожиданным образом: с небоскреба ему на голову упал самоубийца. Что получила в качестве возмещения семья покойного? Ничего: этот случай программой страхования не предусматривался. Вывод: застраховать все риски невозможно. Вот почему надо внимательно читать страховые договора. Но в большинстве случаев — будем честны с собой — это нереально. Много страниц мелким шрифтом, на которых перечислены случаи страхового покрытия и исключения из него — так выглядит сейчас любой страховой договор и многочисленные приложения, памятки и инструкции к нему. Договоры страхования длинные. Они предусматривают множество конкретных рисков, которые являются предметом договора. Если страхуемый актив пострадал от иной неприятности, никакого возмещения вы не получите. Большая часть рисков не покрывается никакими страховыми договорами. Мир очень сложен, а предмет страхования всегда конкретен. Осознавать, от каких рисков вы застрахованы, а от каких нет — это более адекватная стратегия, чем не страховаться вообще или купить страховку и расслабиться. НЕДООЦЕНЕННЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ Теперь немного об отдельных видах страхования. Начну с наименее очевидного —пенсионного страхования. Страховой случай наступает, когда вы достигаете определенного возраста. Этот страховой случай наступит с большой вероятностью: у вас может ни разу за всю жизнь не сгореть дом, но пенсионного возраста вы, скорее всего, достигнете. Об этом разумно позаботиться заранее. Многие этого не делают: отчисляют ежемесячные или ежегодные платежи за страхование недвижимости, но не имеют пенсионных накоплений. Добровольное медицинское страхование. Пока стоит в России не запредельно дорого. Оцените вероятность, что вы или ваши ближайшие родственники в ближайший год заболеют, и что им понадобится медицинская помощь, которая не может быть получена в рамках системы обязательного медстрахования. Или может быть получена с большой задержкой во времени. При относительно низких затратах ДМС может очень серьезно улучшить качество жизни всей семьи в случае болезни. Но нужно внимательно проверить, какие заболевания страхуются полисом, который вы хотите купить, где будут лечить застрахованных и т.д. Разумеется, дешевая страховка не поможет в случае необходимости дорогостоящего лечения — например, раковых заболеваний. Кстати, как в случае с любым страхованием альтернатива покупке страховки — корректировка образа жизни. Можно купить полис ДМС, а можно вести здоровый образ жизни, чтобы уменьшить вероятность заболеваний — учитывать, чем вы дышите, какую воду пьете, достаточно ли физических нагрузок. РЕКОМЕНДАЦИИ Несколько советов напоследок: 1) Обращайте внимание на страховые продукты, которые навязывают вам банки при выдаче кредитов. В большинстве случаев от этой страховки можно отказаться, в крайнем случае — найти другой банк. 2) На страховании имущества во многих случаях можно сэкономить: • застраховать не все имущество, а только наиболее дорогостоящее или дорогое для вас; • ограничить страховую сумму; • составить индивидуальную программу страхования, а не покупать стандартную, приобретя при этом франшизу (оговорив случаи, когда возмещение не выплачивается). 3) Внимательно изучайте, что считается страховым случаем в страховом полисе. Пример — страхование выезжающих за рубеж. Полис стоит недорого — примерно 1 евро в день. Лимит возмещения — 35-40 тыс. евро. Полис защищает от непредвиденных расходов за границей, включая медицинские, риск потери багажа и т.д. Но это не повод успокаиваться. Первая причина отказа в возмещении — спорт и активный отдых. Травмы во время активных занятий спортом в большинство полисов не входят. Прогулка в аквапарк, горные лыжи, велоспорт — все это за рамками страховки. Можно включить в полис и спорт, но это будет стоить дороже. Вторая причина отказа в выплатах — обострение хронических заболеваний. Если заболевание имелось до поездки, страховщик в выплате откажет — возмещению подлежит только экстренная медпомощь. Медицинский туризм — это отдельное направление бизнеса. Третья причина отказа — несчастный случай в состоянии алкогольного опьянения. За дополнительную плату можно себя защитить и на этот случай. Почти все компании не возмещают расходы, связанные с получением солнечных ожогов. Но в некоторых компаниях возможно и это — за дополнительную плату. РЕЗЮМЕ Никто лучше страховщиков не знает виды рисков. Страховщики умеют классифицировать их и на них зарабатывать. Есть тысяча способов потерять деньги, здоровье и имущество. Каждый страховой полис страхует вас, скажем, от 100 случаев и не страхует еще от 900. Поэтому главное, что нужно в управлении личными рисками — это внимательно их оценить. Какие риски особенно высоки для вас, ваших близких и ваших активов? Определив эти риски, можно попытаться застраховать их по разумной цене. Но нет смысла страховать все подряд. Нет особой доблести в том, чтобы рассчитывать на судьбу и не страховать ничего. И совсем неразумно купить стандартную страховку и думать, что она защитит вас от всего.
Практические советы, как выбрать страховую компанию, можно прочитать, например, здесь. Пошаговый расчет стоимости полиса ОСАГО. Фактры, которые могут повлиять на формулу. Оформлеие ДТП по новым правилам. Новый регламент ГИБДД – новые сложности для водителей. Обязательно ли страховать жизнь при покупке полиса ОСАГО? Можно ли заменить ремонт выплатой при возмещении по ОСАГО? Что нужно для оформления автостраховки? Как купить оптимальное КАСКО? И еще рекомендации по ОСАГО и КАСКО. О разновидностях автострахования при аренде машины можно прочесть в статье «Каско за рубль. Как работает поминутное страхование при краткосрочной аренде автомобиля». Нужна ли страховка туристам? Что включить в полис страхования выезжающих за границу? 10 причин, по которым страховая компания может отказать туристу в выплатах. Как не переплачивать за туристическую страховку? Почему может быть отказано в выплате при страховании жилища? Ошибки, которые можно допустить при оформлении полиса и при наступлении страхового случая. Базовая информация по страхованию жизни. Советы по выбору полиса добровольного медстрахования. А вот здесь можно познакомиться с ответами сотрудников ЦБ (он регулирует страховой рынок) на вопросы по спорным ситуациям в страховании. Если вы любите считать, и вас не пугает статистика и теория вероятностей, то вы вполне можете стать страховым актуарием и рассчитывать стоимость страховых полисов. Хотите этому научиться? Тогда прочтите книгу Томаса Мака «Математика рискового страхования». В ней собраны основные моменты, необходимые для математических расчетов в страховой сфере.
Вопросы и задания к лекции №20

Вопросы и задания к лекции 20:

1. Обязательно ли страховать жизнь при покупке полиса ОСАГО?
2. Что делать, если вам по ОСАГО некачественно отремонтировали автомобиль?
3. Зачем нужно пенсионное страхование?
4. Можно ли продать автомобиль без страховки? Передается ли полис новому владельцу автомобиля?
5. В каких случаях нужен полис добровольного медстрахования здоровому человеку?