Практические финансы онлайн

  • Видео
  • Текст
  • Интересные материалы

Тратить с умом: сбалансированные финансы

Борис Грозовский

Богатым не удается сбалансировать доходы с расходами еще чаще, чем бедным. «Звезды» часто не смотрят на ценник и становятся банкротами. Чтобы сбалансировать финансы, надо отказаться от демонстративного и импульсивного потребления. И оценивать, какой кредит вы можете себе позволить, исходя из полного перечня обязательных для вас расходов. Иначе кредит становится непосильным.

Борис Грозовский ВОПРОС БАЛАНСА Деловая газета «Ведомости», где я долго работал, уже много лет выпускает приложение для обеспеченных людей, которое называется «Как потратить». Там рассказывается о дорогих часах и их производстве, о путешествиях и фешенебельных отелях, о дорогих автомобилях и т.д. Нас волнует радикально иной вопрос — не как потратить больше, а как тратить с умом. В большинстве случаев это означает потратить именно столько, сколько вы можете и сколько хотите потратить. Ведь мало кто жалуется на недостаточные траты — на то, что денег много, а потратить некуда. У подавляющего большинства людей проблема в том, что тратить приходится больше, а не меньше, чем они могут и хотят потратить. Кажется, что траты — это не проблема. Этому не надо учить, это каждый дурак сможет: «Ты попробуй заработать, а потратить придумаем как». Это неверный подход. Проблема не в том, что доходы низки, а в том, что расходы не сбалансированы с доходами. Какие у вас при этом доходы и имущество — неважно. Богатым труднее достичь баланса между доходами и расходами. Так что важно не то, сколько у вас есть денег, а в каком соотношении друг к другу находятся ваши доходы и расходы. Чем больше у людей доходов, тем чаще они не справляются с расходами — как автомобилисты не справляются с управлением на большой скорости. Поэтому среди богатых людей банкротов (реальных или юридических) больше, чем среди бедных. НЕПЛАТЕЖЕСПОСОБНЫЕ ЗВЕЗДЫ И ПОЛИТИКИ Самый богатый депутат нынешней Госдумы — архангельский бизнесмен, единоросс Андрей Палкин. Его доходы за 2014-2016 гг. согласно декларациям — чуть более 1,4 млрд руб. В 2014 ему принадлежало более 90 квартир и более 100 автомобилей. Но у него накопился долг по налогам, почти 150 млн руб. Чтобы получить рассрочку по этому долгу, депутат запустил процедуру своего банкротства. А первым в современной истории России депутатом-банкротом стал бывший депутат Госдумы Олег Михеев с долгом 9,5 млрд (!) руб. Такой долг возник у него из-за поручительств по кредитам, которые получали принадлежащие ему фирмы. Банкротом стала и его жена. Михеева даже лишали депутатской неприкосновенности и объявляли в розыск. Суд обязал его выплачивать долги из зарплаты, и Михеев даже просил суд оставить ему хоть какие-то доходы на содержание семьи. Еще один пример — уже из бизнеса. Арманд Хаммер, построивший в СССР «Тольятти-Азот» и знаменитый московский карандашный завод имени Сакко и Ванцетти, оказался банкротом после смерти — его долги чуть ли не превысили стоимость его имущества. Очень часто банкротятся звезды шоу-бизнеса. Майкл Джексон перед смертью задолжал $500 млн — деньги тратились на благотворительные пожертвования, подарки, путешествия, произведения искусства, мебель и ювелирные украшения. Солидных расходов требовало и ранчо Neverland с большим штатом работников, зоопарком и экскурсионным поездом. Модель и актриса Памела Андерсон не расплатилась с налогами и ремонтом особняка на Малибу — долги превысили $1 млн, особняк пришлось продать. На грани банкротства актриса Линдси Лохан из-за аренды элитной квартиры в Лондоне. Шоумен Ларри Кинг стал банкротом, чтобы не возвращать деньги своему финансовому партнеру. Певица Тони Брэкстон объявляла себя банкротом уже дважды — долги перед звукозаписывающими компаниями и налоги. Пришлось продавать недвижимость. Кинозвезда Николас Кейдж не смог заплатить налоги после того, как его недвижимость подешевела из-за кризиса. Пришлось распродавать имущество. ПОСТОЯННЫЕ И ПЕРЕМЕННЫЕ РАСХОДЫ Как не допустить подобной ситуации? Как и у фирм, у людей есть постоянные и переменные расходы. Еда, транспорт, квартплата, расходы на одежду — это все постоянные расходы. Финансировать за счет кредитов постоянные расходы — чистое безумие. Переменные расходы возникают, когда вы, например, купили квартиру и делаете в ней ремонт. Допустим, его стоимость превышает ваш ежемесячный доход в 10 раз, и вы берете потребительский кредит на 3 года. Если кредит идет только на ремонт, а остальные расходы не растут, и доходы не уменьшаются — с кредитом, скорее всего, проблем не будет. Но если, получив деньги, вы тратите их на отпуск, да и стоимость ремонта в процессе вырастает — кредит может стать проблемным. Очень распространенная ошибка — недоучет постоянных затрат. Например, домохозяйство Ивановых из 4 человек с 2 детьми зарабатывает 60 тыс. руб. в месяц (один из супругов сидит дома с детьми) и берет на ремонт квартиры кредит в 300 тыс. руб. на год по ставке 15%. Кажется, что это немного, что кредит им вполне по силам. Ежемесячный платеж составит 27 077 руб. — 45% от зарплаты двоих взрослых. Но теперь прикинем постоянные расходы. В тюрьмах осужденных умудряются кормить всего на 2 000-2 600 руб. в месяц. На воле нужно как минимум раза в два больше, а семье из 4 человек потребуется не менее 20 тыс. руб. На квартплату и ЖКХ уйдет еще, как минимум, 2000 руб., на одежду взрослым и детям — от 3 000 руб. в месяц, на транспорт — 1 500 руб. Таким образом, из доходов в 60 тыс. руб. в распоряжении семьи остается лишь 33,5 тыс. руб. На выплату по кредиту придется отдавать 80% от этой суммы — в распоряжении семьи останется чуть более 6 000 руб. Небольшие незапланированные расходы — и этих денег нет. Неожиданные траты на лечение ребенка — и выплату по кредиту осуществлять не на что. Если бы принимая решение о кредите, Ивановы сопоставляли бы кредитную выплату не с общей суммой своих доходов (на выплату кредита уходит 45% доходов), а с той их частью, которой они свободно распоряжаются (из этой суммы на выплату уходит более 80%), они бы увидели, что кредит легко может оказаться непосильным. ИМПУЛЬСИВНОЕ И ДЕМОНСТРАТИВНОЕ ПОТРЕБЛЕНИЕ Основной враг планирования расходов — наш внутренний ребенок. Он говорит: «Я хочу», и мы не можем ему отказать. Сложно отказать самому себе. Импульсивные покупки стали для многих приметой и проклятием их финансовой жизни. Купил(а) — а зачем? Этот недуг особенно распространен у женщин и связан, как показывает психотерапевт Анна Фенько в замечательной книге «Люди и деньги», с моделью патриархальной семьи. Если мужчина в такой семье — добытчик, то женщина сидит дома, она — хранительница очага. Мужчина отвечает за доходы, а женщина за расходы. Поэтому свалить перерасход на жену — очень удобная для мужчины позиция: «Это не я мало зарабатываю, а она много тратит». Удобна эта стратегия и для его спутницы: «Я вся такая милая, такая непостоянная и безалаберная, вот и деньги опять куда-то делись». Во-первых, это действительно может быть обворожительно сыграно. Во-вторых, — и это главное, — в таких семьях женщинам комфортнее и безопаснее держать вину на себе, чем упрекнуть спутника, что он мало зарабатывает. Ведь тогда его чувство собственного превосходства пропадет, и он будет вымещать на ком-то зло, или женщине придется начать зарабатывать деньги самой, а не только хранить очаг, или признать, что спутник выбран неправильно. Второй враг планирования — демонстративное потребление. Многие люди боятся показаться бедными (беднее других). А некоторые хотят показаться богатыми (богаче других). И очень многие хотят показаться богаче, чем есть на самом деле. Средство для этого — демонстративное потребление. Это неудержимая тяга к потреблению товаров и услуг, которые люди на самом деле не могут себе позволить. Одежда, автомобиль, отдых в дорогих местах. Стремление ни в коем случае не показаться бедным проявляется и в более безобидных ситуациях. Представьте себе ситуацию: обедают четверо, едят примерно одно и то же, официант приносит общий счет. Один из четверых стремится заплатить больше других — не 1/4, а 1/3. Именно у него на самом деле хуже всего ситуация с деньгами, но было бы позором, если бы друзья об этом догадались — вот и приходится пускать пыль в глаза. ТОТАЛЬНАЯ ЭКОНОМИЯ — НЕ ВЫХОД Тотальная экономия — едва ли правильный выход из ситуации. Нет смысла тратить 3 часа, чтобы сэкономить 300 руб.: средняя зарплата в России в 2017 году — порядка 200 руб. в час, чуть более 1500 руб. за рабочий день. То есть, распорядившись этим временем иначе, вы, скорее всего, заработали бы больше. К тому же Плюшкины — люди, славящиеся скупостью, — редко бывают счастливы: все их силы уходят на тотальную экономию и на то, чтобы следить домочадцами — как бы не потратили лишнего. Другое дело, что есть неожиданные способы экономии. Еще недавно в Москве можно было встретить очень бедных людей, живущих в дорогих квартирах в самом центре города. Они не понимали, что сидят на миллионах. Переехав на окраину в те же квадратные метры и положив разницу в стоимости жилья на банковский депозит, эти люди могли бы безбедно существовать в течение 20-30 лет. Но эта мысль им в голову не приходила. ВЫВОДЫ Итак, как же тратить с умом? 1) Структурировать свои расходы, выделив из них постоянную (неотменяемую) и переменную часть. И не преуменьшая постоянную часть. Например, если вы любите делать дорогие подарки близким, эта статья расходов может быть существенной. Она не кажется постоянной: и Новый год, и 8 марта, и дни рождения — все это бывает только раз в году. Но каждый месяц кто-то рождается, и если таких дат в вашей жизни много, даже такие расходы лучше учесть как постоянные. 2) Прикидывая допустимую кредитную нагрузку, соотносите ее не с величиной зарплаты, а со средствами в свободном распоряжении после вычета всех постоянных издержек (включая обязательные платежи, но не ограничиваясь ими). 3) Не позволяйте себе расходы, которые вы объективно не можете себе позволить. Не будьте как Майкл Джексон. Тут психология важнее, чем экономика. Подавляющее большинство лишних трат — следствие не финансовых ошибок, а психологических трудностей, личных или семейных. Возможно, стоит потратиться на хорошего психолога или психотерапевта — это позволит избежать множества бессмысленных покупок. 4) Даже Майкл Джексон не мог себе позволить всего и сразу. Расставляйте приоритеты. То, что вы не можете позволить себе сегодня — получится завтра, если удастся накопить сбережения. Но если вы сегодня возьмете кредит, который завтра окажется вам не по силам, то в этот завтрашний день вы не сможете позволить себе совсем ничего. Здоровья вам и вашим финансам!
Специалист по корпоративным финансам рассказывает, как управлять личными: учет расходов нужно вести не постоянно, а периодически; вместо операционного можно вести балансовый учет; хоршоий метод – бюджетирование, когда человек выделяет себе на жизнь определенную сумму, а остальное инвестирует в надежные инструменты. Такой подход позволяет уделять финансам не слишком много времени и держать их в порядке. В книге психолога и психотерапевта Анны Фенько «Люди и деньги» описаны многие особенности финансового и потребительскго поведения постсветского человека. Консультант по потребительскому поведению Сергей Лебедев подробно рассказывает, как уговорить себя накапливать средства, даже имея небольшие доходы. Курс из 8 видеолекций «Как покупать, не покупаясь», подготовлен учеными МГУ и рассказывает о приемах маркетинга и особенностях нашего мышления, облегчающих продавцам задачу продать товар. Советы тем, кто желает победить свою склонность к импульсивным покупкам. А вот как ведут свой личный бюджет российские предприниматели. Интересная статья о причинах склонности к демонстративному потреблению. А вот здесь статья о том, почему демнстративное потребление перестает быть модным. Культуролог Оксана Мороз рекомендует 5 фильмов о культуре потребления. Программист Биченко рассказывает, как ему удалось поставить под контроль свои ежедневные расходы. О том, как правильно планировать крупные расходы, можно прочитать здесь. Статья из серии «Личный опыт» — «Как выбрать абонемент в спортклуб и не разориться». В качестве отдыха и развлечения можете сыграть в игру на то, как покупать с умом. Она называется «Деньги на вентилятор: Как зарабатывать, когда тратишь». Обзор приложений для смартфонов, помогающих держать в порядке личные финансы, можно посмотреть здесь.
Вопросы и задания к лекции №26

Вопросы и задания к лекции 26:

1. Почему богатым людям не проще, а сложнее сводить концы с концами, чем бедным?
2. Оцените величину своих среднемесячных доходов. Затем подсчитайте все постоянные траты – расходы, от которых вы не можете отказаться. Какой долей своих доходов вы можете свободно распоряжаться? Можно ли увеличить эту долю?
3. Свойственна ли вам склонность к импульсивному или демонстративному потреблению? Если да, то как можно ее уменьшить?