Практические финансы онлайн

  • Видео
  • Текст
  • Интересные материалы

Финансовые ошибки и практические финансовые знания

Борис Грозовский

Больше половины россиян не умеют считать сложные проценты. Всего у 13% есть сбережения на полгода жизни, а ведь необходимость прожить столько без текущих доходов — не редкость. Имея дорогой потребкредит, люди одновременно держат средства на низкодоходном депозите. Не все понимают, какие договора финансовых услуг они заключают. За такие ошибки приходится очень дорого платить.

Борис Грозовский Финансовые ошибки очень дорого обходятся и отдельным людям, и компаниям (банкротство), а подчас и целым странам (Исландия, Греция). Одна из главных причин финансовых кризисов на уровне страны, компании и семьи, домохозяйства — закредитованность, когда заемщик не может обслуживать свой долг. Когда финансовые ошибки совершает очень много людей, наступает финансовый кризис целой страны, как это было в США в 2007-2009 гг. Чаще всего такие ошибки совершаются вследствие избыточного оптимизма, самоуверенности. Ведь вряд ли кто-то берет кредит, думая, что не сможет его выплатить. Когда люди, компании и страны занимают деньги, их возврат кажется им посильным. Можно ли при помощи экономических и финансовых знаний побороть нашу склонность совершать финансовые ошибки? Не совсем. Можно уменьшить количество и тяжесть совершаемых финансовых ошибок. Но знаний мало. Нужны еще поведенческие навыки, способность контролировать себя, управлять своим собственным поведением. Поэтому в наш курс видеолекций включены лекции по психологии. Какие финансовые ошибки чаще всего совершают люди? ОШИБКА №1 Люди в очень малой степени стремятся к тому, чтобы потребление на протяжении всей жизни было более-менее независимым от меняющихся доходов. Чтобы сгладить сокращение доходов в пожилом возрасте, нужны сбережения, но их очень мало кто делает. ОШИБКА №2 Многие люди не считают полностью реальными «виртуальные» деньги, деньги на карте, а также деньги, взятые в долг. Из-за этого они проще расстаются с деньгами, которых нет в кошельке. Наличие кредитной карты сильно повышает вероятность покупок по сравнению с ситуацией, когда деньги в кармане. С электронными деньгами не только проще расставаться — покупатели с кредитной картой еще и склонны платить за тот же товар или услугу больше. Когда люди приобретают товары в кредит, им кажется, что они ничего не тратят — ведь до этого у них, казалось бы, не было денег. В действительности они берут на себя обязательство отдавать кредитору часть своих будущих доходов, то есть тратят деньги, только не настоящие, а будущие. Если бы люди были рациональны, односторонняя акция банка — увеличение лимита трат по кредитной карте для клиентов — не влияла бы на их расходы. В реальности происходит не так: на увеличение лимита люди отвечают ростом расходов на 10-14%. Естественно, это выгодно банку-кредитору. Поэтому увеличение доступа к финансовым услугам может способствовать не улучшению, а ухудшению финансового состояния пользователей. Владение кредитными картами особенно вредит людям с пониженной рациональностью и низкими навыками самоконтроля. Люди со слабым самоконтролем вообще совершают много финансовых ошибок: 1) больше покупают в кредит 2) у них больше кредитных карт 3) делают лишь минимальные платежи по обслуживанию долга, у них выше задолженность 4) чаще снимают наличные с карты, даже если это сопряжено с комиссионными расходами В итоге такие люди чаще испытывают финансовый стресс и сложности с выплатой долгов, что во многом является результатом импульсивных покупок, которые они себе позволяют. Люди со слабым самоконтролем и недостатком осознанности редко занимаются финансовым планированием. ОШИБКА №3 У многих людей есть активы, приносящие низкий доход, и одновременно пассивы, по которым нужно платить высокие проценты. Например, имея потребительский кредит под 15-20%, люди продолжают держать средства на депозите под 5% или отчислять часть средств на пенсионные накопления, которые приносят ненамного больший доход. Это не рационально: наиболее выгодно им было бы направить эти средства на ускоренное погашение кредита. В США низкодоходные сбережения есть у 90% людей, которые одновременно платят большие проценты по карточному долгу. ОШИБКА №4 Потребление сейчас для людей намного ценнее, чем потребление, отложенное на завтра. Это искажение — более высокая ценность настоящего момента, «сейчас», — присуща всем людям. Но в разной степени. Оценивается оно, например, таким экспериментом: Что вы предпочтете: получить 160 евро через год или 150 через 48 недель? Большинство предпочитает ждать год. А теперь что вы предпочтете: получить 160 евро через 4 недели, или 150 прямо сейчас? Большинство выбирает «прямо сейчас». Между тем, в обоих примерах ожидание в течение дополнительных 4 недель приносит дополнительные 10 евро. Рациональный индивид, согласный ждать, чтобы сумма увеличилась на 10 евро, должен это делать в обоих случаях. Рациональный индивид, не согласный ждать ради 10 евро, должен был в обоих случаях этого не делать. Но настоящее время — «сейчас» — выламывается из временного ряда — в этой точке все имеет значительно более высокую ценность. Те, у кого эта переоценка сейчас особенно высока (в сочетании с проблемами с самоконтролем), при прочих равных чаще имеют долг, и у них он особенно высок – выше, чем они сами предпочли бы исходя из своих долгосрочных целей. ОШИБКА №5 Импульсивные покупки, ведущие к огромным долгам, стали для многих элементом их повседневной финансовой жизни. Импульсивность желаний накладывается на проблемы личностной идентичности: сейчас она определяется не столько тем, где человек работает и чем занимается, а скорее тем, где человек отдыхает в отпуск, во что одевается, где и как проводит свободное время, что у него дома, какая машина и т.д. Многие потребители стремятся завоевать идентичность несколько «выше» уровня, который они в реальности могут себе позволить, что ведет к завышенным тратам. Стандарты потребления непрерывно повышаются – и люди вступают в бесконечную гонку за все новыми и более дорогими товарами и услугами, на которые у них нет денег. ОШИБКА №6 Заключая договоры о финансовых услугах, будь то кредитный договор, договор о депозите, страховой и т.д., люди далеко не всегда понимают их условия, не очень часто сравнивают услуги и еще реже выбирают наиболее выгодный для себя вариант. Всего 14% американцев могут корректно ответить на 4 простых вопроса по основным терминам медицинского страхования. Кроме того, заключив один раз какой-нибудь договор — например, страхования жилья — люди склонны из года в год его продлевать, хотя могли бы найти более выгодную для себя опцию. Инвестируя, они редко смотрят на доходность приобретаемых инструментов в исторической перспективе. 40% европейских покупателей финансовых продуктов не осознают размера комиссий, который они платят провайдерам, брокерам, агентам и т.д. — не думают, каков интерес противоположной стороны к сделке с ними. ОШИБКА №7 Далеко не все люди не понимают математику сложных процентов и, соответственно, накопленной доходности и инфляции. «У вас на депозите 20 тыс. руб. Он приносит доход 10% в год. Сколько будет на счете к концу второго года?» С этим вопросом справляется лишь 18% респондентов в развитых странах. В России на аналогичный вопрос правильно ответили 42% (!). Но это не повод расслабляться. Как могут принимать финансовые решения люди, для которых этот вопрос сложен? «Дэвид должен по кредитной карте $3000, по этому долгу взимается 12% годовых, или 1% в месяц. Он платит ровно $30 в месяц, ограничиваясь этим платежом и не совершая больше никаких покупок по карте. Сколько времени потребуется ему на выплату долга: менее 5 лет? 5-10 лет? Больше 10 лет? Не расплатится никогда?» С этим вопросом справляется всего 43% американцев. Результат — высокие долги и подверженность финансовым стрессам. ОШИБКА №8 Многие люди не умеют балансировать свои доходы и расходы. В США у 18% людей расходы превышают их доходы. В России только 10% (несколько лет назад — около 20%) ведут учет своих доходов и расходов. Мало у кого есть сбережения на «черный день», который когда-нибудь обязательно наступает. В США таких запасов нет у 50-60%. В результате при наступлении финансовых трудностей люди вынуждены обращаться за небанковскими кредитами, выдаваемыми по грабительским ставкам — в США это четверть респондентов. А ведь вся индустрия займов на черный день под гигантские проценты — это большая финансовая ошибка. У 28% россиян, имеющих непогашенные кредиты, есть трудности с их выплатой. Еще у 14% кредитные выплаты составляют 30-50% их доходов, то есть очень обременительны. Но и стоимость кредитов в России крайне высока. У 34% россиян до сих пор есть иллюзия, что можно брать сколько угодно кредитов и не отдавать — тебя не найдут. Это иллюзия, которая дорого обходится. ОШИБКА №9 Мало кто занимается финансовым планированием. А те, кто этого не делают, аккумулируют на 20-45% меньше сбережений — значит, им будет труднее в «черный день» и на пенсии. Получается, в планировании есть смысл: даже если план не осуществится, у вас будет больше сбережений. 3/4 людей даже не пытаются прикинуть, сколько им надо накопить к моменту, когда они перестанут зарабатывать. В России сбережения на срок более полугода есть только у 13% граждан (ситуация заметно ухудшилась в последние 6-7 лет). Финансовые знания, даже не сопровождаемые психологическим просвещением, влияют на финансовое поведение. Люди, обладающие такими знаниями, реже попадают в ситуацию финансового стресса, выбирают лучшие для себя условия кредитов и инвестиций, реже берут кратковременные кредиты «до зарплаты», реже переплачивают за товары и услуги. ОШИБКА №10 Люди с низким уровнем финансовых знаний не занимаются инвестициями, а если занимаются — то опасаются инвестировать в акции и недополучают существенный доход. Эти суммы перераспределяются к более грамотным и толерантным к риску инвесторам. ОШИБКА №11 Инвестируя, люди редко диверсифицируют свои вложения. Например, инвестируют только в акции компаний своей страны или все держат на депозитах, а предприниматели — в собственном бизнесе. Индивидуальные инвесторы совершают слишком много сделок, недооценивают комиссии и сберегают слишком мало. Может ли исправить ситуацию финансовое просвещение — курсы, подобные «Практическим финансам онлайн»? Хотелось бы в это верить. Но самые большой эффект дает работа над собственными ошибками. Осознать присущие именно вам особенности финансового поведения, получить недостающие знания в области экономики, финансов и психологии, а затем скорректировать допущенные промахи — самый лучший путь. Кто не ошибается, тот не выигрывает!
Самые распространенные финансовые ошибки россиян: слишком сильно доверять рублю, считать недвижимость самой надежной инвестицией, хранить деньги дома, не думать о пенсии: до нее еще далеко. Главные финансовые ошибки среднего класса: текст на английском можно прочитать здесь, а русский перевод — здесь. Еще о финансовых ошибках российских семей: нет финансового плана, не умеют оценивать риски, не имеют финансовой подушки, неверно оценивают посильную кредитную нагрузку и др. Статья про финансовые ошибки, которые дорого стоят людям, не желающим разобраться в своих финансах. Множество практических финансовых советов от интернет-ресурса Сравни.ру в рубрике, где собраны разнообразные лайфхаки. Миллионер Кевин О“Лири о самых распространенных глупостях в управлении собственными деньгами. Как исправить допущенную финансовую ошибку? Женские финансовые ошибки: переложить всю ответственность на партнера, измерять силу любви по количеству удовлетворенных желаний, не знать своих истинных потребностей, помогать всем подряд, не мыслить стратегически и др. Небольшой сайт о [финансовых стратегиях] (http://литфин.рф/) героев русской литературы и их финансовых ошибках. Финансовые ошибки молодежи: жить без бюджета, жить в долг, быть слишком оптимистичным, не думать о целях и др. Недостаток самоконтроля может приводить к большим финансовым проблемам. Как это исправить? Профессор Стэнфордского университета Келли Макгоникал о том, что сильнее всего мешает самконтролю: ловушки, в которые попадает наша сила воли.
Вопросы и задания к лекции №27

Вопросы и задания к лекции 27:

1. Какие финансовые ошибки вы совершали? Какие из них вы совершали регулярно? Что вы делали для того, чтобы избежать этих ошибок в будущем?
2. У семьи Ивановых есть небольшие сбережения – 300 тыс руб. Петров, друг Иванова рассказал, что полгода назад вложил средства в одну из криптовалют, которая с тех пор подорожала почти в три раза. Поскольку такие инвестиции требуют определенных навыков, Иванов дал Петрову все свои сбережения, чтобы тот приумножил и их семейный капитал. Какие финансовые ошибки совершены героями этой истории?