Практические финансы онлайн

  • Видео
  • Текст
  • Интересные материалы

Финансовая свобода и безопасность

Татьяна Сапрыкина

Финансовая свобода — это когда вам хватает на жизнь процентов от капитала. Накопить для этого нужно около 3 млн руб. в текущих ценах. Это посильная задача. У россиян есть много отговорок, оправдывающих нежелание начать заниматься инвестициями сейчас, но они несостоятельны. Не ждите больших заработков: в личных инвестициях главное — пораньше начать и не бросать начатое.

Татьяна Сапрыкина Начну с такого изречения: на свете есть миллионы нищих, которые ни разу в жизни не потеряли ни копейки, и нет ни одного богатого человека, который̆ хотя бы раз в жизни не потерял ну очень большие деньги. Что такое финансово независимый̆ человек, и сколько нужно денег, чтобы быть от них независимым? Ответ таков: финансово независимый человек не нуждается в трудовых доходах, а его инвестиционные доходы превышают его потребности в расходах как минимум на величину инфляции. Невозможно стать финансово независимым человеком, если вы живете без финансового плана, без стратегии. Финансовый̆ план полезен каждому человеку, желающему не просто плыть по течению, а сознательно влиять на качество своей̆ жизни. Для большинства людей̆ на Западе, в Америке и частично в России навыки управления своими деньгами давно стали неотъемлемой̆ частью жизни. Главная цель финансовой̆ стратегии — создать источники дохода, которые будут приносить прибыль независимо от того, работаете вы или нет. Главная же особенность процесса накопления — чем раньше начнешь, тем раньше сможешь воспользоваться результатами. Современная экономика предоставляет каждому человеку практически неограниченные возможности, но ничего не гарантирует. О завтрашнем дне и тем более о своей̆ старости мы должны позаботиться самостоятельно. Но в нашем обществе многие считают зазорным вести счет своим деньгам и заранее планировать будущие доходы. ПОЧЕМУ РОССИЯНЕ НЕ ИНВЕСТИРУЮТ Есть несколько причин, которыми люди оправдывают свое нежелание заниматься инвестированием: 1. «В России все так нестабильно». Мой ответ на это: проблемы россиян типичны для жителей стран такого же уровня развития, но множество людей̆ в других странах регулярно «работают» с финансами, и вполне успешно. 2. «В будущем стану много зарабатывать, тогда решу все проблемы и начну инвестировать». Помните: с ростом доходов растут и потребности, поэтому инвестировать нужно уже здесь и сейчас, даже если первоначальная сумма составляет всего несколько тысяч рублей̆. 3. «Хочу жить хорошо уже сегодня». Но день сегодняшний̆ – следствие дня вчерашнего. Качество вашей завтрашней жизни определяется сегодня. 4. «Не умею экономить». Здесь речь идет о лени, а не о неумении. Вспомните сказку про Муху-цокотуху. 5. «Не хватит денег для значительных инвестиций. Стоит ли возиться из-за нескольких тысяч рублей»? На начальных этапах накопления скорость прироста средств обычно невелика. Важно понять: как правило, без небольших сумм не бывает и значительных накоплений. Большое начинается с малого. ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ЦЕЛИ ПО ВОЗРАСТАМ Финансовые цели и возможности зависят от возраста. На начальной̆ стадии карьеры доходы, как правило, достаточно заметно растут, затем наступает стабилизация с небольшим повышением, а к концу трудовой̆ деятельности доходы снижаются. В России пик доходов приходится на 30 с небольшим лет, в Швеции — на диапазон 41-45 лет, в Германии — на 51-55 лет. Очевидно, по мере развития в России капитализма пик доходов россиян тоже будет смещаться к 40 годам и выше. Динамика доходов на протяжении жизни помогает определить инвестиционные стратегии в разные периоды. 20–30 лет. Это стартовый̆ период, время обучения, обретения разнообразных навыков, знаний о жизни, людях, профессиях и способах зарабатывания денег. Попробуйте сделать первые сбережения и инвестиции. Доля рискованных операций может быть выше. Что бы ни случилось, есть время начать все сначала, приобретя бесценный̆ опыт. 30–40 лет. Вы уже хорошо зарабатываете. Значит, деньги должны активно работать на вас; в вашем инвестиционном портфеле должны быть в том числе высокодоходные, но рисковые активы. Время рисковать еще есть. 40–50 лет. Начинается обзор результатов. В инвестиционном плане нужно стать поспокойнее. Поэтому цель — рост активов, но сбалансированный̆, взвешенный̆. 50–60 лет. Если начинаете инвестировать только в этом возрасте, то стабильный̆ размеренный̆ рост — это, видимо, самая лучшая стратегия. 60 и более лет. Стремитесь окончательно сформировать источники «нетрудовых» доходов. Самое время жить, получая от этого удовольствие. Сейчас целью становится защита сбережений. Угроз у скопленных за жизнь активов две: собственные потребности и инфляция. Если инвестиционный̆ доход больше, чем расходы, и обеспечивает ежегодный̆ прирост активов хотя бы с поправкой на инфляцию, то вы можете считать, что консервативная стратегия инвестирования со своей̆ задачей̆ справляется. Вкратце инвестиционные цели по годам: 20-40 лет – агрессивный̆ тип стратегии, максимальный̆ рост активов; 40-55 лет – сбалансированный̆ тип стратегии и такой̆ же рост активов; 55 лет и более – консервативный̆ тип стратегии, защита активов. КРЕДИТЫ И ИНВЕСТИЦИИ В возрасте между 25 и 50 годами у людей, как правило, наиболее высока потребность в расходах. Основные крупные траты (ипотека, автокредит, путешествия, образование) совершаются в этот период. Европейцы привыкли делать пенсионные отчисления в течение всей своей жизни. Этому не мешает и наличие кредитов в среднем возрасте. Выплачивая, например, ипотеку и автокредит по ставкам 4-5% годовых, они продолжают накапливать свои долгосрочные пенсионные сбережения даже в случае, если ставка по кредитам чуть выше доходности, которую приносят их пенсионные инвестиции. В России кредит под 4-5% не получишь — ставки выше как минимум в 2 раза, а по потребительским кредитам — в 3-4 раза. Доходность пенсионных инвестиций обычно ниже кредитных ставок. Какая стратегия более разумна в нашей ситуации в возрасте 30-40 лет — ускоренно расплачиваться с кредитами, прекратив на это время пенсионные отчисления, или продолжать их, медленно выплачивая кредиты? Этот вопрос нужно решать индивидуально, в зависимости от вашей кредитной нагрузки и потребностей. СКОЛЬКО НУЖНО НАКОПИТЬ? Сейчас пенсионный возраст в России крайне низок. Весьма велика вероятность его увеличения в ближайшие годы. А это значит, что время получения хотя бы минимального прожиточного минимума от государства отодвинется на несколько лет. Так что тем, кому сейчас 20-30 лет, в возрасте 55-65 лет придется обеспечивать себе доход самостоятельно. В 2017 году средние доходы россиян составляют 25-30 тыс. руб. в месяц. На пенсии людям нужно меньше денег. Чтобы обеспечить себе ежемесячно 15-17 тыс. руб. инвестиционного дохода (в текущих деньгах) после выхода на пенсию, вполне достаточно иметь портфель в 3 млн руб., приносящий 7% годовых (на 2-3 п.п. выше инфляции). Доход от такого портфеля составит 210 тыс. руб. в год, или 17,5 тыс. руб. в месяц). Накопить к моменту выхода на пенсию 3 млн руб. (в текущих деньгах — через 20-30 лет будет другая сумма!) — задача, вполне посильная для среднего россиянина. А если удастся сформировать портфель объемом 5-6 млн руб., то приносимого им дохода хватит еще и на покрытие инфляции. В этом случае вы сможете жить на инвестиционный доход, при этом ваш портфель не будет уменьшаться из-за инфляции. КАК ИНВЕСТИРОВАТЬ Многие люди думают, что инвестировать, рационально управлять денежными средствами — это очень сложно, и делать это могут только профессионалы. Конечно, умение управлять деньгами нельзя сравнить с умением пользоваться компьютером, мобильным телефоном. В управлении деньгами не может быть интуитивно понятных путей̆ освоения. Однако это не так сложно, как кажется сначала. Базовую науку может освоить даже человек, далекий от финансов. Сформулирую ряд базовых правил личных инвестиций: 1. Никогда не вкладывайте последние деньги. Инвестиции не должны затрагивать основных потребностей̆ вашей̆ семьи. Прежде всего, целесообразно иметь разумный̆ объем средств на оплату питания, жилья, здравоохранения, обучения. Этими ресурсами не рекомендуется рисковать ни при каких обстоятельствах. 2. Обеспечьте себе финансовую безопасность. Для начала создайте сбережения в виде резервного фонда. Это своеобразный̆ неприкосновенный̆ запас на случай чрезвычайных обстоятельств в размере, например, одно- или двухмесячной̆ нормы расходов. 3. Изучайте разные варианты инвестиций. Размышляйте, советуйтесь, прислушивайтесь. Важное замечание — делать все это желательно только с профессионалами. К сожалению, большинство людей̆ прислушиваются к совету «друга моего друга», который̆ сделал удачное капиталовложение и разбогател. В 99% случаев тот самый̆ друг вашего друга — такой̆ же не специалист, как вы сами. Также в подобных случаях работает принцип испорченного телефона, информация значительно искажается. Опираться на подобные советы непроверенных людей̆ — очень неразумно. 4. Не забывайте о связи риска и доходности. Любая попытка получить доход подразумевает риск. Это важный̆ момент, о котором не нужно забывать. Даже такой̆ инструмент, как депозит, несет в себе риск того, что вы не сможете забрать деньги в нужное вам время, так как банк может обанкротиться, и до того момента, как агентство по страхованию вкладов определит банк, который̆ вернет ваши деньги, пройдёт несколько больше времени, чем вы рассчитывали изначально. Чем больше возможный̆ доход, тем выше риск. 5. Распределяйте свой риск. Никогда и ни при каких обстоятельствах не вкладывайте все свои средства в какой-нибудь один инструмент, каким бы надежным он ни казался. Диверсифицируйте инвестиции, используйте разные инструменты. 6. Вырабатывайте собственную инвестиционную стратегию. Лучше плохой̆ план, чем никакого. Важно понять, что соответствует вашим целям и приоритетам. Сохранение и плавное наращивание средств при минимальных рисках? Готовность рискнуть какой̆-то частью? На какой̆ срок, какие суммы вы хотели бы разместить? Один из возможных вариантов действий̆ таков: начните вкладывать деньги, допустим в депозит. Когда вы накопите более или менее значительную сумму, — разделите ее пополам. Одну часть оставьте на депозите, вторую – вложите, к примеру, в облигации. И только после того, как запасы вновь пополнятся, изучите рынок акций или другой способ инвестирования и сделайте следующий шаг. 7. Не поддавайтесь давлению. Когда кто-нибудь агитирует вас быстро вложить деньги, обещая немыслимые выгоды (проценты, дивиденды, увеличение стоимости и т. д.), полезно вспомнить, что в 99% подобных ситуаций возникают убытки. Никогда не вкладывайте в чужой̆ бизнес или даже в свой собственный без хорошо проработанного бизнес-плана. Если тот, кто просит у вас деньги, обидится на вашу просьбу предоставить бизнес-план, это является 100%-ным сигналом, что, отдав ему деньги, вы их потеряете. Всегда легко рискнуть чужими деньгами, попробовав начать свое дело, а потом оправдаться: «Неудача вышла — бизнес есть бизнес». Второй̆ важный̆ вопрос, который̆ нужно задать тому, кто просит вложить деньги в его бизнес, — сколько он сам вложил денег в собственный бизнес и на что их истратил. На первый вопрос большинство начинающих предпринимателей ответить может, а на второй — увы, нет. Но нужны ли вам инвестиции в бизнес, хозяин которого не может четко и постатейно описать свои расходы? 8. Понимайте, что вы делаете. Если вам не хотят прямо отвечать на вопросы, не дают запрашиваемые документы, — это первый̆ признак того, что можно потерять деньги. С опытом вы научитесь понимать рынок, финансовые инструменты; у вас существенно вырастут шансы на принятие правильных решений, и, следовательно, на улучшение своей̆ жизни. Разумеется, нет смысла целый̆ год собирать информацию, куда бы вложить половину месячной̆ зарплаты. Но нет смысла и доверять ее первому встречному, даже если это первый̆ встреченный̆ вами по дороге домой̆ банк.
Советы консультантов по составлению личного финансового плана. Психологические привычки, которые помогут выстроить подходящую лично вам финансовую стратегию – от автора бестселлера «13 Things Mentally Strong People Do» Эми Морин. И еще о том, как деньги связаны с эмциями. Как можно распорядиться свободными деньгами? Советы о том, как создать финансовую подушку безопасности. А вот здесь – о том, как понять, что у вас с семейным бюджетом что-то не так. Несколько примеров, как можно спланировать финансовые накопления для определенной цели. Почему женщины управляют деньгами лучше мужчин? Подробное описание, как продумывать свою финансовую стратегию. Что делать, если вы не умеете копить? Любопытный тест: вы жадный, рачительный или расточительный? Нетрадиционный подход к управлению личными финансами от специалиста по корпоративным финансам. Свою тягу к импульсным покупкам можно перебороть! Как могут быть поставлены финансовые цели для 30-летних? Как воспитать рациональное финансовое поведение у детей? Почему «бегство в недвижимость» не гарантирует инвестиционный доход? Как инвестировать? Советы консультантов. Избегайте рубля и недвижимости! Правила инвестирования для новичков. Тест: хорошо ли защищены ваши деньги?
Вопросы и задания к лекции №28

Вопросы и задания к лекции 28:

1. Как долго вы сможете прожить на имеющиеся у вас сбережения: пару недель? Пару месяцев? Полгода? Год? Больше? Или у вас нет отложенных денег?
2. За счет каких средств вы собираетесь жить в старости?
3. Зачем нужна диверсификация рисков?