Практические финансы онлайн

  • Видео
  • Текст
  • Интересные материалы

Личное финансовое планирование

Татьяна Сапрыкина

Средний россиянин за свою жизнь зарабатывает в текущих ценах порядка 20 млн руб. Этого вполне достаточно, чтобы к выходу на пенсию скопить хотя бы 3 млн руб., на проценты с которых можно жить на пенсии. Однако это мало кому удается. Люди редко планируют свои расходы и не знают, куда ушли деньги. Очень распространена шопомания. Как повысить эффективность своих расходов?

Татьяна Сапрыкина Большинство россиян, особенно жителей крупных городов, научились более-менее разумным образом зарабатывать деньги в условиях рыночной экономики. По логике, расходы также должны постепенно рационализироваться. РОССИЯНЕ НЕ ПЛАНИРУЮТ И НЕ ИНВЕСТИРУЮТ Однако по результатам опросов, которые в 2014 г. проводили ФОМ и НАФИ, всего лишь около 30% россиян ведут бюджет семейных расходов. Примерно представляют, на что тратятся их деньги, 60% россиян. А 10% не учитывают ни доходы, ни расходы. Горизонт планирования у тех, кто этим занимается составляет всего 1-2 месяца. А число россиян, думающих о своих расходах на горизонте в год и более, близко к статистической погрешности. Богатые россияне относятся к своим финансам более внимательно. По опросу Сколково (2016 год), в семьях с состоянием от 100 млн руб. семейный бюджет разной степени жесткости ведут 100% семей. У 1/4 россиян вообще нет сбережений, а у 1/3 запасов хватит только на 1 месяц жизни, следует из опроса НАФИ. То есть у 58% населения сбережения фактически отсутствуют, а еще у 24% запасов хватит на 2-4 месяца жизни. Только у 13% есть сбережения на полгода и более. Сбережения подкосил кризис: по опросам 2007-2012 гг., тогда ситуация с ними была несколько лучше. Инвестиции необходимы, чтобы достичь финансовой независимости от трудовой деятельности, возможности финансировать свои потребности за счет инвестиционного дохода. Но невозможно заниматься инвестированном, пока нет ясного представления о собственных доходах и расходах. ДОХОДЫ ЗА ВСЮ ЖИЗНЬ Давайте хотя бы приблизительно попробуем посчитать, сколько может заработать средний человек за свою жизнь. Предположим, что среднемесячный заработок москвича составит: с 21 до 30 лет — 25 000 руб., с 31 до 40 лет — 40 000 руб., с 41 до 50 лет — 50 000 руб., с 51 до 60 лет — 45 000 руб. Значит, его заработная плата за 40 лет составит около 19-20 млн руб. В среднем по России зарплата меньше. Кроме того, можно добавить другие доходы, например, приработки и инвестиционные поступления. В итоге общая сумма денег, которыми обычный человек оперирует в жизни, оказывается не такой уж и маленькой. И вся она расходуется. Начав структурировать доходы, вы увеличиваете свои шансы лучше понять свою жизнь и найти возможности ее улучшения. Вот основные категории доходов: 1) Доходы от трудовой деятельности. Это зарплата, выплаты, премии, оплата сверхурочных и т. д. 2) Инвестиционные доходы. Это доходы, получаемые либо в виде процентов от размещенных свободных денежных средств — вкладов в банки, взносов в накопительные виды страхования, владения акциями, паями в ПИФах и т. д., либо платежей — арендной платы за сдаваемое внаем жилье или другое имущество. 3) Прочие доходы. Это редкие формы доходов — наследство, найденный случайно кошелек и т. д. Может так случиться, что в течение вашей жизни доходы этой категории не появятся никогда. Траты на самого себя подчас могут приносить доход, поэтому их можно рассматривать как инвестиции в человеческий капитал. Потратьтесь на давно запланированное обследование, вылечите нервы, купите абонемент в фитнес-клуб, получите дополнительное образование, получите новые навыки. Эти вложения хоть и венчурные, но обычно рано или поздно приносят доходы. УЧЕТ РАСХОДОВ Учет доходов и расходов важно вести, чтобы был возможен анализ этих статей во времени. Учитывать доходы и расходы нужно регулярно. Хотя бы не реже 1 раза в месяц. Если с доходами все достаточно просто, у многих эта статья включает заработную плату, у кого-то доход от депозита или поступления от сдачи квартиры в аренду, да в сущности и все (хотя, призываю вас к тому, что статей доходов должно быть не намного меньше, чем статей расходов, тогда и можно будет говорить о финансовой независимости). Теперь перейдем к расходам. Многие не только не планируют будущие расходы, но даже не знают, куда делась прошлая зарплата! Стандартный ответ на вопрос про расходы звучит так: «Потратил 55 руб. на проезд, 200 руб. на кофе и еще на что-то 20 000 руб.». Имея информацию о структуре расходов, люди начинают разбираться, какие из расходов можно рационализировать. Однако бессмысленно пытаться оптимизировать неизвестно что. С развитием рыночной экономики совершенствуются и способы добычи денег из вашего кошелька. Особенно полезно это помнить в крупных торговых центрах, где все нацелено на «отключение» вашего сознания. Для собственного благосостояния освоение искусства потребления так же важно, как и искусство получения денег. У людей очень высок показатель спонтанности покупок. В пищевой индустрии таковыми являются до 80% покупок. При этом покупатели в среднем тратят в магазинах на 10% больше, чем планировали. КАК НАС ЗАСТАВЛЯЮТ ПОКУПАТЬ Наука, которая будит в нас покупателей, называется мерчендайзингом. Его задача — задействовать максимальное количество рецепторов и эмоций человека, которые активируют его желание что-то купить. Например, почему хлеб и молоко всегда находятся в разных концах магазина? Ответ: чем дольше придется идти от одного к другому, тем больше времени вы проведете в магазине, и тем больше продуктов увидите и купите. Еще одна проблема расходов – это совершение покупок как формы поощрения самого себя. Люди много времени проводят на работе, а в дороге, делают то, что доставляет им мало удовольствия. В ответ на это им хочется себя поощрить. И ведь покупают они при этом отнюдь не что попало. Вещь должна быть особенной, красивой и даже роскошной. С помощью вещей эти люди окупают свои постоянные моральные и физические затраты. Шопомания — это атрибут благополучного общества и развитой экономики. Люди «подсаживаются» на процесс покупки, как на легкий наркотик. Действительно, шоппинг снимает напряжение, приносит заряд бодрости и удовлетворение жизнью. Часто в магазины стремятся в двух крайних эмоциональных состояниях: когда в жизни все хорошо и когда все плохо. И если в обоих случаях это происходит по формуле «сходил, купил, порадовался» — то все в порядке, терапевтический эффект достигнут. Но так бывает далеко не всегда. Люди, страдающие шопоманией, как правило, даже не помнят своих покупок. Они приобретаются в бессознательном состоянии. Обидно: деньги потрачены, а удовольствие длилось только краткий миг. Начинается так называемое безутешное потребление. Шопомания — заболевание, родственное алкоголизму и наркомании. Не следует думать, что шопомания и шопоголизм — болезни исключительно богатых. Они могут проявляться и у среднеобеспеченных, просто они тратят меньшие суммы. КАК ИЗБЕЖАТЬ ЛИШНИХ ТРАТ Превентивные меры от этой болезни, в общем-то, нехитрые: создайте финансовый ограничитель — берите с собой ровно столько денег, сколько планируете потратить, и оставьте дома кредитную карту. Безналичные деньги тратятся легче и незаметней, чем наличные. Оплата картой увеличивает расходы в среднем на 15%. Деньги на карте воспринимаются людьми как виртуальные, тратить их проще, чем те, что находятся в кошельке. Как избежать лишних трат и распоряжаться деньгами более расчетливо, чтобы в конце концов иметь их в избытке? Попробуйте придерживаться нескольких простых принципов, соблюдение которых может достаточно заметно повысить эффективность расходования ваших денег: • Составляйте план покупок заранее. Главная задача — избежать случайных, импульсных покупок, потому что зачастую так покупаются Абсолютно Бесполезные Вещи. • Планируйте цену. Это позволит, во-первых, отправляясь в магазин, взять с собой столько денег, сколько необходимо только на запланированные покупки плюс, может быть, 5–10% на непредвиденные расходы. Тогда оставленные дома средства останутся в целости. Даже если вы пришли с кредитной карточкой, превышение плановой цены — лишний повод задуматься. Важно научиться относиться к средствам на карте с той же серьезностью, что и к наличным. • Покупайте оптом, а не в розницу. Достаточно большое количество продуктов хранятся длительное количество времени, их можно покупать редко, а не каждую неделю. Экономия получается при этом очень приличная — и времени, и денег. • Покупайте зимнюю одежду летом, а летнюю — зимой на распродажах. Можно сэкономить до 50 % от цены. • У многих магазинов есть сайты в Интернете, где предлагаются купоны на скидку от 2 до 10 %. Не поленитесь, распечатайте купон и купите новую вещь со скидкой. • При покупке дорогостоящих вещей потратьте время на проведение маркетингового исследования. Это может быть общение с друзьями, изучение предложений в нескольких магазинах, наконец, Интернет. Множество вещей, особенно для дома, можно приобрести в Интернете на 10–30%. дешевле, чем в магазинах, к тому же товар доставят вам домой в удобное время. • Всегда требуйте чек. Не забывайте это делать. Изучите чек, проверьте наличие ошибок. Известно немало способов мошенничества персонала торговых предприятий. Сотнями исчисляются способы мошенничества официантов, продавцов и кассиров. Они могут и просто ошибиться, могут пробить товар, который вы не покупали, завысить цену товара, который вы купили. От этого даже не спасают штрихкоды и автоматизация кассовых операций. Чек поможет вам вести учет и планирование своих расходов. • Сделайте наклейку на кошелек. Напишите на ней «волшебную» фразу типа: «А это действительно тебе нужно?». Каждый день мы совершаем выбор: потратить все имеющиеся деньги, или что-то отложить на будущее. Инвестиции требуют рационализировать текущие расходы, чтобы выделить свободные средства. Если вы хотите финансовой свободы, нужно, во-первых, научиться тратить меньше, чем зарабатывать, а во-вторых, — научиться управлять и приумножать накопленные деньги.
Мы были бы намного богаче, если бы не наши привычки. Какие? Посмотрите статью «Чек-лист: 10 причин, которые мешают вам разбогатеть». Посмотрите статью о том, как планировать свои финансы. А здесь рассказывается, как заниматься долгосрочным планированием и реализовывать свои планы. Канадский писатель и предприниматель, создатель блога Raptitude Дэвид Кейн объясняет, почему учет личных финансов гораздо эффективнее самоограничений. Финансовые директора, отвечающие за состояние финансов компаний, рассказывают, как спланировать личный бюджет. Если вы хотите разобраться в вопросе более детально, прочитайте небольшие брошюры, подготовленные компанией ФБК. Среди них есть брошюры: – о личном финансовом планировании (помогает научиться контролировать свои доходы и расходы), – о принципах инвестирования, – о финансовом мошенничестве и пирамидах, – о налогах, – о защите прав потребителей финансовых услуг, – о кредитах, – о том, как не попасть в кредитное рабство, – о пенсиях. Здесь же (во вкладке «Личные финансы» / Архив) можно найти и материалы для тьюторов. Хотите стать профессионалами в области управления семейным бюджетом? Есть обширное учебное пособие «Управление личными финансами», подготовленное финансовыми консультантами. А книга Алексея Герасимова «Финансовый ежедневник. Как привести деньги в порядок» поможет научиться вести свой бюджет, учитывать сбережения и контролировать расходы. Книга практикующего финансового консультанта Стюарта Лукаса «Личное состояние: Приумножать, защищать, распоряжаться» рассказывает, как избежать множества ошибок при планировании своих расходов и инвестиций.
Вопросы и задания к лекции №29

Вопросы и задания к лекции 29:

1. Как часто вам приходится занимать деньги до зарплаты? Нередко? Очень редко? Никогда? Какие из ваших расходов можно рационализировать?
2. Удается ли вам откладывать часть дохода? Нет? Очень редко? Регулярно? Если да, то какую часть доходов вы откладываете? На какое время жизни хватит отложенной суммы?
3. Какую сумму вы бы хотели накопить и для чего? Сколько для этого нужно времени?